家庭理财规划方案设计(3)
子女教育费用 20,000
医疗费用 3,000
不定期支出 47,000
理财支出 年保险支出 9,600
理财收入 租金收入—
投资性房产出租 50,000 年房贷支出 100,000
收入合计 50,0000 支出合计 369,600
年收支结余 130,400
根据表1.3，王先生家庭2014年的税后收入是50万元，在广州市属于中高收入水平。工作收入为45万元，占总收入的90%，理财收入为5万元，占总收入的10%。可见王先生家庭的主要收入来自工作收入，工作对王先生家庭非常重要。
在王先生家庭的支出中，衣食住行支出占全年总支出的35.17%，子女教育费用占全年总支出的5.4%，医疗费用占全年总支出的0.8%，以上三部分属于王先生家庭的必要开支，共占全年总支出的41.37%。剩下的娱乐、社交、旅游等支出属于非必要性支出，共计10.7万元。该部分支出弹性较大，必要时可以进行适当压缩。
（三）家庭理财目标
根据2014年王先生家庭现有的资产和负债情况，通过与王先生的交流与沟通，以及根据风险承受能力评估测定王先生家庭的风险承受能力评估的结果为“平衡型”，属于稳健性投资者，我们认为王先生较为适合投资于价值具有温和波动的投资工具。通过了解确定了客户的理财目标和期望，王先生的理财目标主要分为一个短期目标、一个中期目标和一个长期目标（见表1.4）。
表1.4 王先生家庭理财目标
目标类型 目标实现离现在的时间（年） 优先程度 具体描述
短期目标（保险保障） 0 1 主要防范重大疾病、残疾、死亡风险
中期目标
（教育规划） 王小锤高中的费用 4 1 在本市完成十二年教育
王小锤大学的费用 7 2 在本市完成四年大学本科教育
长期目标
（退休规划） 退休养老 20 3 退休后生活为当前支出的70%左右
1、虽然王先生家庭在当地属于中高收入家庭，但储蓄并不多。王先生和太太是家庭经济的顶梁柱，王小锤尚且年幼，王先生和太太的人人身风险对家庭的财务影响是比较大的，万一夫妻俩人遭遇意外或疾病身故，对家人的经济打击是非常大的。意外事故非常常见，风险一旦发生，最严重的情况莫过于死亡，这将导致家庭收入永久性地大幅下降。因此王先生短期目标主要是购买保险，购买保险的目的是为了防止遭遇重大疾病、伤残和死亡等变故时，减轻对家庭经济和家人生活保障造成巨大的损失和重大的影响。
2、王先生家庭中期目标是为王小锤准备从高中到大学毕业的充足教育费用。因为国家规定是九年的免费义务教育，这段时间子女教育金花费较少，因此不予考虑。但王先生和太太希望王小锤多留在自己身边陪陪自己，因此希望王小锤也能在本市完成高中及大学本科学业。王先生和王太太希望通过教育规划，为儿子准备足够的教育经费。
3、目前王先生年近40岁，王太太35岁，俩人离退休年龄还有20年左右，退休后无须承担子女教育费，生活支出也有一定程度的减少。但退休后空闲时间较多，夫妻俩人又是在家待不住的人，所以俩人退休后的休闲娱乐支出会有所增加，加之中老年人的身体较为虚弱，不比年轻身强力壮的时候，医疗方面的治疗检查费用的支出也会增加。因此，王先生希望退休后的支出仍有当前支出的70%左右，另外有机会和家人出境旅游，共享天伦之乐。
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