健康保险在广东省农村供需不足的原因探析(2)
注释 16
参考文献 16
致谢 18
健康保险在广东省农村供需不足的原因探析
一、绪论
改革开放以来，国家的经济实力有着明显加强，随着经济增长，居民对于生活质量的要求也越来越高，无论是城镇居民还是农村居民，人们对于自身健康问题的关注度越来越高，尤其是经济发展处于前沿的广东省，其农村居民对于自己的健康问题关注程度也越来越高。
根据《广东省卫生资源配置和卫生服务调查研究》显示，改革开放三十年以来，虽然广东省医疗技术水平不断提高，医疗卫生事业也快速发展，但是群众“看病贵、看病难”的问题仍然越来越大，医疗卫生事业向前发展的脚步有着较大的绊脚石。一方面是医疗改革自身的问题，而另一方面则是在医疗中不断有新的方法注入，市场上也有新的药物投入，这使得广东省农村居民的收入增长速度难以赶上居民医疗费用的增长速度。这两个方面的因素都直接导致了居民在医疗上有的有效需要得不到满足。
所以在现阶段的广东省，尤其是在农村，健康保险作为一种风险管理手段，其发展潜力很大。然而，事实上在广东省农村却出现了健康保险供给空洞的情况，主要表现为保险公司供给满足不了市场对健康保险的需求。因此，本文从健康保险供给情况以及居民的需求情况出发，研究了健康保险供需不足的问题，以及为广东省农村健康保险的发展提出相关建议，这无疑具有很好的理论和现实意义。
二、健康保险概述
（一）健康保险的概念及内涵
健康保险也称疾病保险，是以被保险人的身体为保险标的，对被保险人因遭受疾病或意外伤害事故所发生的医疗费用损失或导致工作能力丧失所引起的收入损失，以及由于疾病、年老或意外伤害事故导致需要长期护理的损失提供经济补偿的保险。
在广义上来说,健康保险分为商业健康保险和社会医疗保险。社会医疗保险是国家以立法形式所建立的一种社会保障机制，在“低水平、广覆盖”的原则下，为人们提供基本的健康保障，商业健康保险是指保险公司通过长期护理保险、失能收入保险、重大疾病保险和医疗费用保险等方式，对因健康原因导致的损失给付保险金的保险，作为社会医疗保险的补充形式，健康保险为人们提供了更高层次的保障需求。本文所讲的健康保险指商业健康保险。商业健康保险的险种包括重大疾病保险、医疗费用保险、长期护理保险和失能收入保险。
作为健康保险中的一种最重要的业务形式，医疗费用保险是为被保险人提供医疗费用保障的保险，其中补偿的医疗费用通常包含医生的门诊费用、药费、住院费用、护理费用、医院杂费、手术费用和各种检查费用。
重大疾病保险是当被保险人患有保单列明的某一类疾病，或进行指定的大型手术（或因意外事故致残）时，保险人给付定额保险金的一种健康保险业务。重大疾病保险中列出的各类重大疾病的共同特点就是对人的生命危害大和治疗费用高。
失能收入保险又称“收入保障保险”，是提供保险金来弥补被保险人因生病或受伤而失能，从而失去或减少收入来源的一种健康保险。
长期护理保险又称“老年护理保险”，是对被保险人因功能丧失，无法完成基本的日常生活活动（如穿衣、移动、行动、如厕、进食和洗澡等），必须是要在家中接受他人护理或者是入住康复中心时的种种费用给予补偿的一种健康保险。
（二）健康保险的发展现状
根据不同时间阶段的发展特点，我国的健康保险发展历史大致可分为三个时期，分别为1994年以前的萌芽发展时期、1994—2003年的转型发展时期以及2003年以后的专业化发展时期。在这期间，我国居民对健康保险的有效需求呈现不断增长的趋势，健康保险产品的供给主体的供给能力由附属、简单粗放呈现主导、引领的趋势，现在的健康保险产品已经渐渐发展地更丰富，对比起以前以单一和团体为主的产品，现如今的健康保险产品保障范围更加全面。