如何完善中小企业融资信用担保体系(2)
本论文通过对融资信用担保的浅析，找寻完善中小企业融资信用体系的一些实用性对策，为中小企业融资拓展更大的可能性，帮助解决中小企业融资难问题，从而提高中小企业发展速度，同时确保银行债权的实现，也为我国融资信用体系出谋划策。
一、我国中小企业融资信用担保体系的背景及状况
㈠ 我国中小企业融资信用担保体系背景
自“十四大”以后，我国就确立了建设社会主义市场经济体制，这使得我国走上一条全新的经济化道路，需要从原本的计划性经济的资金按计划分配形式，逐渐转型到资金按市场规律和效益原则分配形式，这就意着，相对独立的商品生产者和企业经营者会取代政府计划者，成为经济发展的主流，于是中小企业就开始迅速崛起成为我国经济新的增长点。同时由于中小企业的发展需要巨大的融资作为支撑，但同时银行并不愿意承担大量的风险进行放贷，于是乎在二十世纪90年代末与二十一世纪初，一大批融资信用担保公司应遇而生，成为了我国的信用担保行业，可当时是没有严格的专门的法律法规来准入和管理这些担保公司，担保行业还处在混沌状态，也就在这个时候我国开始需要一个规范行业的融资信用担保体系。
㈡我国中小企业融资信用担保体系状况
1.我国中小企业融资信用担保的需求状况
在中小企业融资信用担保体系构建之初期，中小企业均由自筹资金或者发行债券吸引民间资金等的直接融资方式，或者向银行和少数担保机构申请贷款等的间接融资方式。根据当时2000年6月份的数据统计，1998年国内金融机构对中小企业的贷款总额为其总贷款额的45%，在此当中，国有银行对中小企业的贷款总额为39%。而四大行工商银行、建设银行、中国银行、农业银行对中小企业的贷款额占其总贷款额的比重分别为19.8%、20.1%、39.1%、61.5%；作为股份制银行和城商行的民生银行、城市信用社、农村信用社、城市商业银行对中小企业的贷款额占其总贷款额的比重分别为93%，85%，85%，75%，从数据不难看出来，占市场份额较大的中小企业所得到的贷款支持一大部分是来自规模及资金都有限的小股份制银行和城商行，这无疑是粥少僧多，车薪杯水，同时四大行对中小企业的贷款似乎抱着敬而远之的态度。根据过去10年的关于中小企业信用担保的统计数据，在很长一段时间里，银行贷款的盈利点都紧紧锁定在大企业上，中小企业的贷款在银行贷款的比重非常之低，银行对此也没有重视态度，2005年银行对中小企业的放贷只占其11%，到了2006年则下降至9%，直到2009年为止，比重已经不到5%，由此可见，得到贷款的中小企业只有很小的一部分，但中小企业的规模数量正在随着时间每年递增，这就说明了中小企业的融资信用担保体系需要进一步扩大和改造。
2.我国中小企业融资信用担保的发展现状
我国对中小企业融资信用担保的公司都属于商业担保机构，是担保行业的主力军，业务多，服务广，为中小企业提供各方面的担保服务，其中最主要的是融资性担保。于2008年度一些中型城市，例如佛山、南海等，其地方政府都出资提高和增强融资信用担保的资金用量，并在前年将单笔信用担保额度从500万元提升到1000万元，再在短时间内把额度提升，从单笔1000万元再升至2000万元，由此通过融资信用担保公司对中小企业进行间接扶持。在十一届全国人大代表大会第十二次会议中，工信部部长李毅中就近年来中小企业及信用担保体系发展的情况作出介绍，“国家支持建立和完善中小企业信用担保体系，预计2009年底，全国设立各类中小企业信用担保机构4800多家，共筹集担保资金2500多亿元；累计为115万家企业提供担保总额2.6万亿元”。于2010年，国家财政部提出，应该加大引导金融机构对中小企贷款发放的力度，同时积极支持中小企业融资信用担保体系的建设。自此中小企业贷款难题得到各大银行关注，融资信用担保体系也开始加快了发展速度。同年，五大行均调整了贷款结构，将中小企业纳入关注对象，而且加大与担保机构的合作，年底，中行的中小企业客户已经将近有16000家，授信余额也超越了1000亿；农行比较贴近中小企业，其客户多达62000家，授信余额为1.9万亿元；工行、建行的贷款余额也创造了历史新高，分别为3万亿元、7千亿元。除了五大行以外，其他中小银行也进一步扩大中小企业贷款业务。到了2012年末，我国融资性信用担保法人机构有8700多家，包括国有控股1568家，民营及外资控股超过7100家，从业人员超过130000人，实收资本总额7400亿元。整个担保业的总资产9311亿元，净资产7870亿元，在担保余额19340亿元，当中融资性担保16638亿元。截至2013年末，我国融资性担保机构9000余家，总资产达10540亿人民币，在担保余额为22710亿人民币，放大倍数是2.1倍，实收资本共计9500亿元，行业担保准备金合计891亿元。然而，近几年的担保机构的爆发性数量增长，已导致行业内机构越发不稳定，业内专业人士预测，自2014年开始，信用担保行业将进行一次“大洗牌”，有三分之一的担保机构将被清理或倒闭，以致于信用担保行业有可能出现几家独大的行业格局。
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