社区银行核心竞争力的构建(2)
一、引言
（一）研究背景和意义
经济金融学者通过研究社区银行发展历程，普遍得出了真正意义上的社区银行，首先出现美国东部的发达城市地区的结论。早在二十世纪五十年代，当地就诞生了社区银行的雏形，当时还成立了代表社区银行利益的社区银行家协会。按照社区银行家协会的定义，真正意义上的社区银行，有三个重要的特征：一是建立的地址在城市或乡村的社区中，贴近社区居民；二是服务的主要对象主要是社区内的经济主体，包括社区居民、社区小微企业、以及农村农场主、家庭农场等各类涉农主体；三是运作方式按照市场化原则进行，是具有现代企业制度的独立运作的金融机构。
从我国社区银行的发展来看，银行严格上说，我国的社区银行并非完全是真正意义上面的独立运行的金融机构。我国目前的社区银行在产权结构、人员素质、功能定位、市场化运行等方面，与国外相比还有一定差距，尤其是股份制商业银行在社区设立的小型营业网点，这些营业网点虽然贴近社区，服务于社区居民和个体工商户，能够在一定程度上满足他们的小额资金需求，但作为股份制银行的营业网点，业务大都由总分行统一确定，银行间金融产品之间大同小异，产品类型单一，同质性较强，而个性化、特色化服务较少，很难满足不同居民和群体个性化的金融需求。
当前，我国正处于“十二五”规划实现的时期，为中小企业融资提供保障，解决企业“融资难”、“融资贵”的现状和服务“三农”，构建现代农业产业体系，是我国实现“十二五”规划目标的重要抓手，这要求金融机构全面落实政府各项关于支持中小和三农发展的金融政策，通过创新金融产品，改善金融服务等方式，多方面、多渠道将信贷资金向中小和三农领域倾斜。
社区银行在我国起步较晚，但它的产生正式是源于满足中小企业、个体工商户、涉农主体的融资需求，成为满足当地区域经济发展的重要支柱。
我国社区银行起步较晚，目前正处于积极探索发展阶段，在我国还没有一个统一的定义和监管口径。而且，各金融机构对社区银行的理解也不尽相同，但随着互联网时代的发展，传统的银行业金融机构通过互联网大数据等手段，在降低银企之间信息不对称，缩短银企之间服务距离等方面也有了长足的进步，这使得社区银行的优势有减弱的趋势。
本文通过梳理大量学术界关于社区银行的研究成果，明确了对社区银行的界定，着重讨论了我国社区银行构建现代金融体系、促进社会发展的意义，针对现实中的社区银行发展的主要困难，从合理的市场定位，提高社区银行管理系统，金融产品和服务创新，对管理人员的专业培训四个方面，提出促进社区银行发展的建议。
（二）社区银行文献综述
杨晔（2008）认为，社区银行的发展需要充分运用和发挥其贴近社区、贴近居民生活优势，如产权结构明晰、交易成本较低、风险易于识别和文化契合度高。作者认为社区银行要有自己的核心竞争力。必须做到以下几点：一是要做好定位，通过细分市场，明确社区银行的支持对象是社区的各类中小型经营主体。二是要吸引人才，充分运用现代管理方式，建立人才激励机制。三要创新出个性化的金融产品，有特色的产品更受群众欢迎。
李果仁（2009）认为，在美国等发达国家，虽然社区银行从占比上看，并不具有规模和数量的优势，甚至还有萎缩的态势，但还是一直作为美国银行业非常重要的一个组成部分，且发挥的作用也在不断加大，这也说明了社区银行存在和发展的必要性。通过借鉴美国社区银行的发展历史，发现美国社区银行大部分为规模小，差异化的客户定位，并能为客户提供迅速、周到且相对全面的服务。
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