商业保险参与大病保险的模式研究(2)
根据数据显示，目前全国医保的实际平均补偿比例仅为50%左右，这表示超过一半以上的医疗费用仍需群众自己承担。尤其对大病患者而言，医疗费用的负担更重，由于基本医疗的最高支付限额较低，以及大部分诊疗项目、药品都在社保的报销目录以外，使得参保人实际补偿的比例甚至低于20%。为了有效防止因病致贫、因病返贫，亟需建立重特大疾病保险制度。
城乡居民大病保险作为社保体系的重要组成部分，是对基本医保的补充，提高了参保人的大病保障水平。不断发展大病保险，是减轻群众大病负担的迫切需要，有利于提高大病抵御能力，稳定生产经营、安定人民生活，促进社会公平；也有利于减轻了政府的财政负担，提高效率。随着我国商业保险参与大病保险试点工作的进行，各地形成了适应本地情况的保险模式，例如“江阴模式”、“湛江模式”、“洛阳模式”等都取得了良好的发展。在当前背景下，进一步研究商业保险参与大病保险的模式，是探索大病保险改革的新方向，也是为了寻找这些成功经验的共同之处，总结经验，探索出适合我国现状的发展模式，进而推动大病保险机制在全国的建立。
新医保改革的需要
目前，我国的基本医疗保障体系已基本实现“全覆盖”的目标。城镇职工医保的参保对象是城镇职工及已经退休的人员，由职工个人交纳工资的2%，用人单位交纳职工工资的6%，至2012年年末，参保人数已达到2.37亿人。城镇居民医保的参保对象为儿童、学生及城镇失业人员，由个人缴费加上政府补贴，个人缴费多少主要取决于年龄和各城市的经济水平。2012年个人缴费最低为50元，政府补助最低标准为每一年240元，至2012年年末，参保人数为1.94亿，城镇职工医保和城镇居民医保覆盖了97%的城镇人群。新农合的参保对象为农民，其资金来源和城镇居民医保类似，至2012年年末，参保人数达8.36亿人，覆盖96%的农民。我国目前的全民医保体系覆盖了近95%的人口，再加上约2%的其他医保，基本实现了全覆盖。
目前我国虽然已实现基本医疗的“全覆盖”，但我国的人口众多，注定其总体保障是低水平的，尤其是大病保障水平更低，“看病贵、看病难”的问题仍得不到解决。表1列出了我国三大社会医保制度的各项费用报销比例，从表中可以看出城镇职工的医疗保障水平还是相对比较高的，而城镇居民医保和新农合的保障水平相对比较低，尤其大病费用报销的比例更是偏低。我国应该在当今全民医保的基础上，加快实施大病保险，不断提高城乡居民医疗保障程度，切实解决“看病难、看病贵”的问题。
表1 我国三大社会医保制度的各类费用报销比
城镇职工基本医疗 城镇居民基本医疗 新农合
门诊费用报销 从个人账户中扣除 30%左右 家庭账户+统筹支付30%~50%
住院费用报销 75%~85% 40%~70% 45%~78%
大病费用报销 70%~75% 50% 50%~88%
数据来源：人力资源和社会保障局
（二）大病保险需要商业保险机构的参与
1．商业保险机构更具专业性和高效率
商业保险机构承办大病保险，与政府机构相比，在经营管理和服务等方面具有专业优势，可以提供更全面更便捷的服务。而且，商业机构能有效弥补社保机构的不足，发挥市场化运作的高效率。同时，保险公司遍布各地的商业网点，以及全国性的网络服务体系，为参保人提供了更方便快捷的服务，大大提高了及时结报的效率。另一方面，通过合作，商业保险机构能降低经营成本，节省费用支出，而且自由竞争的市场机制有利于制定更加合理的大病保险费率。
上一篇：迪卡侬自有品牌定制营销策略研究