我国机动车辆保险经营中存在的问题及对策(2)
现通过对我国机动车辆保险经营现状面临的探析，发现其中的问题，并提出相关解决措施，以促进我国机动车辆保险的发展。
一、我国机动车辆保险的经营情况
（一）我国机动车辆保险发展的历史回顾
机动车辆保险，简称车险，是指以机动车辆在自然灾害或意外事故中造成的人身意外伤亡或财产损失负赔偿责任为保险标的的一种商业保险。机动车辆保险起源于英国，是近代汽车工业的产物。自鸦片战争后传入我国，但由于当时的社会性质及环境，其作用和影响都很有限。
在新中国成立后，由中国人民保险公司开办机动车辆保险，其主要承保对象是地方国营交通运输部门和国营厂矿的车辆。我国的机动车辆保险真正的发展起步阶段是改革开放后，保险业的全面恢复及改革的逐渐深入，人们的生活的好转，机动车辆的普及从而促进了车险的需求。1988年我国机动车辆保险保费收入首次超过企业财产险，这意着我国的机动车辆保险业务进入了快速发展阶段。
2006年，我国开始实施机动车辆交通事故责任强制保险，简称交强险。交强险的实施在保障人民生命财产安全和促进道路交通安全通畅和社会和谐方面发挥一定的积极作用，但也存在着保障不足，高保低赔和理赔亏损等经营问题。目前我国的机动车辆保险可分为交强险和商业保险。商业保险与交强险互为补充，各自发挥着维护社会安定，保护人民财产生命安全的作用。
（二）机动车辆保险的经营现状
据公安部统计截至2014年11月27日，我国机动车驾驶人数量突破3亿大关，其中汽车驾驶人2.44亿人；全国民用机动车保有量达2.64亿辆，其中汽车1.54亿辆；驾驶人数量位居世界第一，汽车数量仅次于美国，居第二位。【新华网】汽车行业的快速发展给机动车辆保险带来难得的机遇，车险规模不断扩大，保费收入稳步增长。
表1-1为2010年至2014年我国财产险中车险业务的保费总收入增长及车险在财险中所占比重的具体情况。
表1-1 近四年全国机动车辆保险业务状况
年份(年) 2010 2011 2012 2013
财产险保费(亿元) 3896 4618 5331 6212
车险保费（亿元） 3004 3505 4005 4721
车险保费增速(%) 39.36 16.68 14.27 17.89
车险保费占财险比例 77.1% 75.9% 75.1% 76%
数据来源：根据中国保险年鉴2010-2014整理
通过上面数据可以看出我国机动车辆保险保费收入占在财产险保费收入的75%以上，并逐年稳步增长，已成为财产险中的支柱险种。所以说车险经营的好坏决定着财产险企业的经济效益的好坏。
我国机动车辆保险的飞速发展除了汽车行业的拉动这个主要的因素外，车险营销渠道的扩展同样起着重要作用。目前我国的车险营销渠道主要有电话车险营销渠道，网络车险营销渠道，车商及个人代理渠道；其中车商代理车险业务因其本身具有无可代替的优势而成为车险公司获取车险业务的最重要渠道，但同时车商4S店代理车险业务也存在许多问题，影响着我国机动车辆保险的经营效益。
二、我国机动车辆保险经营存在的问题
机动车辆保险作为财产险的主要险种，随着我国汽车保有量的增加而保费收入逐年增长。然而在车险保费规模不断扩大的同时，车险保险公司的经营效益令人大跌眼镜，经营效益上不但没有取得相应增长，反而出现连年亏损的情况。一方面保险公司出现赔付率，成本率过高的状况，另一方面消费者却面临的是理赔难问题。也就是说大多数汽车保险公司都在做着赔钱却赚不到吆喝的买卖。这些问题的出现并不是个例，而是整个机动车辆保险企业普遍面临的问题，而这些问题主要由以下几方面造成：
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