二三线城市商业养老保险的现状及发展前景(2)
我国商业养老保险自上世纪80年代恢复人身险以来便开始发展，一直都被国家强调作为社会基本养老保险的补充，经过多年的发展，已取得了一定的成果。特别是进入21世纪以来，发展更为迅速，市场份额逐年扩大，保费收入不断上升。在2005年寿险公司创新养老产品，引入投资收益账户，舍弃固定利率改为浮动利率后，更是让商业养老保险的产品越来越多样化，焕发蓬勃生机。此后制度趋于明确，国家政策也不断鼓励支持，个别地方政府优惠政策也相应出台。2014年个税递延养老保险和住房反向抵押养老保险在一线城市的试点，更是使得商业养老保险进一步发展，市场前景更为广阔。
我们常说的一二三线城市，源自于房地产市场，如今已成为了一个城市综合实力的划分标准，一般按照城市的政治地位、经济实力、城市规模、区域辐射力这四大依据和其他相关因素来划分城市等级，但国家并没有一个明确的具体划分结果。目前让国民较为普遍接受的划分是：一线城市为“北上广深”，二、三线城市为中东部地区的省会城市、沿海开放城市和经济条件较好的地级市，以及一些西部地区的省会首府城市，在这些城市等级中又再划分为“强、中、弱、准”四级。虽然二三线城市的经济远不如一线城市那么繁荣，但却有着较快的成长性，加上我国人口老龄化比重的不断上升，在二三线城市发展商业养老保险在一定程度有助于缓解地方政府应对人口老龄化的过重压力；也能借此机会让保险行业在二三线城市得到进一步改革发展，加强居民对保险的重视，拓宽保险市场。不仅如此，商业养老保险的发展还能够刺激二三线城市的消费，拉动内需，促进城市的经济发展。
随着保险公司数量的增加，居民保险意识的增强，一线城市的商业养老险竞争已到了一个瓶颈期，与一线城市的发展尴尬相比，二三线城市则逐渐显露优势。通过剖析它的现状，有利于清楚商业养老保险在二三线城市的情况和发展中的问题利弊，以及二三线城市居民对商业养老险的态度；通过探讨它的发展，不仅有利于商业养老保险覆盖面的扩大，更有助于二三线城市社会养老保障体系的完善。
二、发展二三线城市商业养老保险的重要性和必要性
商业养老保险一直都作为寿险业重点发展的项目之一，在整个保险市场中发挥着不可替代的作用，而未来二三线城市的保险市场潜力，更加不容忽视。具体而言，发展二三线城市商业养老保险的重要性和必要性体现在以下三点：
（一）有利于缓解二三线城市老龄化带来的压力
近几年中国经济的快速发展给二三线城市发展带来了新的机遇，铁路系统等交通工具的不断进步拉近了二三线城市与大城市之间的距离，带动了一线城市周边地区的发展，使二三线城市的城市化进程加快，二三线城市发展逐步进入到了“快车道”。而二三线城市自身较低的生活成本，有条不絮的生活节奏，舒适的生活环境和不断涌现的工作机会也吸引着一线城市的一大批人慢慢地向二三线城市移居，“逃离北上广”这些一线城市的热潮出现，二三线城市潜力无限。不仅老年人想迁移到一个生活节奏较慢的，更适合于退休养生的二三线城市；年轻的一代也考虑到种种因素开始选择逃离繁华的大都市，举家搬迁来到发展空间大竞争相对较小的二三线城市。在此环境下，预计未来二三线城市的老年人口老龄化人口增长率会快速飙升，成为最多最严重的老龄化群体聚集地，商业养老保险在二三线城市发展的潜力好、空间大。面对未来严峻的人口老龄化趋势，通过发展商业养老保险，能应对二三线城市未来的老龄化压力，让居民自主选择购买适合自己的商业养老保险，寻求更好的退休保障途径，过上有尊严有品质有自主权的退休生活，自主选择自己想过的生活，不必为儿女增添过重的负担，特别面对是中国越来越多的“421”家庭结构，购买商业养老保险能很大程度的减缓子女的压力；也不必完全依赖于二三线城市地方政府保障水平较低的基础社会保障，过着捉襟见肘的尴尬生活，实现地方居民“老有所依，老有所养”。
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