互联网金融环境下小微企业的信贷风险评估研究(2)
参考文献 29
1 绪论
1.1 研究背景
近年来，云计算，大数据，社交网络，作为新一代互联网技术的代表，已经渗透进入金融领域，以互联网金融业态的形式。第三方支付，阿里贷款， P2P，线上形式的融资，网络形式的保险，手机支付等新兴概念应运而生，他们将对传统的金融格局带来新的变化。在过去的10年中，类似的完全颠覆性影响都发生在书籍，音乐和零售业诸多领域。
由此引出了互联网金融这一新型概念，你可以看到，除去商业银行间接融资、资本市场直接融资，互联网金融模式是全新的第三种融资方式。这种金融模式，一方面，支付方便；另一方面，市场信息不对称程度也很低。不用银行、券商、交易所等金融中介的协助，资金供需双方完全可以自行交易，同样可以达到与其他融资方式相同的资源配置效率，并促进经济增长，降低交易成本。更重要的是，市场参与者更加平民大众化，普通百姓将享受到它的巨大效益，可以看到，金融业的具体分工会大大淡化，普惠金融和民主金融的意义将显现出来。互联网金融时代的到来，促使金融行业朝着更好的方向发展，我们需要适应这种新的发展和新技术的挑战。
作为孕育互联网金融的土壤，我国国内电子商务市场蓬勃发展。电子商务逐步显示出超越、甚至颠覆传统商业模式的态势。商业的转型升级也间接引发了金融领域的“骨牌效应”，所催生的互联网金融模式正显现出其对传统金融模式的替代效应。
随着新生事物互联网金融的兴起与发展，我们开始思考，互联网金融能给我们的生活带来怎样的变化。金融领域新生事物的出现，必定对金融市场造成一定的冲击，势必带来不小的影响。在业内，互联网金融模式将产生巨大的商业机会，同时也将导致竞争格局的重大变化;在学术界，支付革命会冲击现有的货币理论，金融模式下的网络信贷市场，股票市场也将产生许多新的课题;而对于政府，互联网金融可以用来改善金融包容水平，促进经济发展。那么作为一种全新的融资模式，而已这种融资模式自身具备很多的长处与优点，那我们是否可以用它去解决我国中小微企业融资难的问题呢。经验告诉我们，中小企业一直都是我国国民经济和社会发展的重要力量，统计数据称，全国99%左右的企业都是中小企业，它们所提供的就业机会就占了我国城镇就业机会的75%。中小企业，尤其是小微企业的健康发展可优化升级产业结构，在一定程度上缓解我国的就业问题，对构建和谐社会有重要意义。然而，完备征信体系的缺乏，使得融资难问题成为长期困扰中小企业发展的首要问题。因此，本文基于互联网金融大背景，尝试对小微企业的信贷风险进行评估研究，希望能够帮助小微企业突破融资难这一瓶颈，从而挖掘出小微企业信贷风险评价指标，构建出信贷风险评价模型，最终实现降低小微企业信贷风险和信贷难度的问题。
1.2 研究内容
本文基于互联网金融大背景，探索小微企业的信贷风险状况。在对小微企业的财务信息、经营状况以及行业背景等信息进行分析的基础上，研究在互联网金融环境下小微企业的信用风险状况。本文的章节安排如下：
第一部分，绪论。关于论文的研究背景、研究内容以及研究的方式方法。
第二部分，相关理论及文献回顾。本文阐述了小微企业的划分标准、特点、作用以及国内外专家学者对小微企业融资问题的研究。通过对相关理论及文献的回顾，厘清本研究的理论基础和研究的脉络方向。
第三部分，进行小微企业信贷风险评价体系的构建。本章先介绍了小微企业信贷风险评价体系的设置原则，在原则确立的基础上，再引入德尔菲法，利用该方法挖掘并筛选出小微企业信贷风险评价指标，并对这些指标加以解释和说明。
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