我国p2c网络借贷风险管理研究(3)
1.1为本文的结构图
1.1 文章结构图
本文主要采用以下研究方法：
（1）文献法
积极查阅有关本课题研究的文献和资料，了解与本课题有关的理论，掌握本课题国内外发展趋势，并有选择性的吸取同行研究成果，不断充实自己的研究；
（2）理论与实际相结合
本文应以相关理论为基础，在阅读、分析、归纳相关理论的基础上，结合我国实际对网络借贷平台存在问题进行分析；
（3）案例研究法
选取典型网络运作平台案例，收集相关数据对网络借贷平台风险进行分析，并在此基础上提出控制风险的合理建议。
2 理论概述
2.1 网络借贷概述
2.1.1 网络借贷的定义
网络借贷是借助电子商务网络平台实现借贷双方的信息对接并完成交易的借贷模式。它是民间借贷的网络版，将熟人之间的借贷放到网络上进行，发展到陌生借款人和投资者之间，网络借贷平台作为中介为资金提供方和需求方提供信息匹配，并对其身份及交易信息的真实性进行审查。
2.1.2 网络借贷的特征
（1）平台的中介性
在整个借贷过程中，网络借贷平台自身并不吸收储蓄，而是撮合借款方与投资者之间的直接借贷关系，从中收取手续费和管理费用。网络借贷平台自身保持独立的中介性质。
（2）借贷双方的广泛性
网络借贷平台的投资资金来源于普通大众，他们持有少量的闲散资金，但没有风险稳定、回报丰厚的投资项目，而众多个人的闲散资金汇聚起来尤为融资难的个人、个体户以及中小企业提供了融资新途径。通过互联网，借贷双方跨越了地域限制，因此，借贷双方更加广泛与分散。
（3）交易流程简便、灵活
网络借贷中，个人贷款一般为信用贷款，借款人只需上传可验证个人身份信息的材料，如身份证、职业证明、工资收入等材料，通过平台审核，便可在平台发布借款消息。中小企业贷款只需平台审核材料、办理抵押或者担保、实地考察相对银行更加快速，通过后便可在平台发布借款信息，投资者根据风险评估报告和相应利率选择适合的投资，投资门槛低，交易流程简便、灵活。
（4）投资门槛低，风险分散
网络借贷投资门槛低，很多平台机构都是100元起投，有利于资金持有量少的投资者。由于门槛低，投资者可以将投资资金分散，投资于不同的平台和项目，对于一个借款项目来说，资金来源于许多不同的投资人，若发生坏账，每位投资人的损失也不会损失惨重。因此，网络借贷的风险较为分散。
（5）收益高、风险高
网络借贷平台上的借款者往往是不被传统金融机构接纳的，往往缺乏有效担保和抵押。一方面，由于借款个人或企业在银行借款困难可能是自身信用有限，因此他们愿意承受更高的利率来获取贷款；另一方面，作为中介获取的利润有限，但平台运营成本较高，因此平台对借款人信用的审核手段有限，评估结果不够细致准确，因此，网络借贷的风险较高。
2.1.3 网络借贷的模式
（1）p2p模式
P2p(peer to peer)网络借贷指有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人，并从中获取利息的借贷模式。其中，借款人为个人。
（2）p2c模式
P2c（person to company）网络借贷指有资金并有理财想法的个人，通过第三方网络借贷平台牵桥搭线，使用担保或抵押贷款的方式将资金贷给有借款需求的中小企业，并从中获取利息的借贷模式。其中，借款人为中小企业。
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