商业银行房地产信贷风险的控制分析(2)
目录
引言1
一、国内外研究现状.2
（一）国外研究现状2
（二）国内研究现状3
二、房地产信贷风险控制的理论分析3
（一）房地产信贷风险控制的相关概念4
（二）房地产信贷风险的种类4
（三）房地产信贷风险的特征6
（四）房地产信贷风险的成因6
三、商业银行房地产信贷风险控制现状8
（一）我国商业银行目前有关房地产信贷的现状8
（二）商业银行房地产信贷风险控制现状与存在问题——中国建设银行的案例研究8
四、商业银行房地产信贷风险的控制措施…10
（一）政府方面监管措施10
（二）银行方面监管措施12
参考文献
引言 近年来，我国房地产行业发展迅速，但是有关中国房地产行业的政策方面仍然不足，在房地产业的前进过程中也逐渐透露了一些矛盾和问题。房价的一路飙升，房地产信贷在银行的业务也在不断增加。然而，在房地产信贷业务急剧增加的时候，银行面临的信用风险也增加了。这时，如果房价下跌，房地产信贷的信用风险也将毫无保留地暴露出来。 房地产行业的发展具有很强的带动性，而且它的带动性十分强大。所以，房地产市场的不稳定也将必然影响其他行业的发展，继而影响整个经济体系的稳定。随着金融行业的不断完善，房地产行业也在不断地完善，所以说发地产产业和金融产业的是紧密联系的两个产业。房地产产业是中国经济的一个支柱性的产业。一方面，不动产作为人民生活的基本保障，是社会主义建设的基本条件和基石。另外，不动产的发展和繁荣对我国经济的繁荣也有着重要意义。只有房地产行业的发展才能带动相关其他产业的发展，才能促进社会关系和秩序的和谐和稳定。而在房地产产业的筹资过程中，主要依靠的是银行的信用贷款。但是现在我国房地产产业还是处于一个起步的阶段，很多规范和体系没有建立健全，所以说房地产和金融相互促进发展的过程中，商业银行就需要承担着房地产发展中所存在的大量的融资风险。因此房地产行业的信用贷款风险其实是逐年攀升的，这种现象也备受人们的广泛关注。 加强房地产信贷风险的控制，能够有效地把握房地产信贷发展的趋势，有利于掌握房地产信贷发展的动向，增强金融业的资金安全，提高金融机构的交易安全，提高对于房地产行业的信用贷款风险的防控，可以有效地文护债权人在银行的利益和权力，虽然一方面要增进房地产行业的发展速度和质量，但是同时也要小心发展带来的高风险。这样才能文护不动产行业的和谐，确保金融体系安全平稳长足发展，有效地分配银行的借贷资金，优化银行的信贷资金结构，使银行借贷方面的非系统风险分散处理。 本文大致分为四个部分:第一部分是对现有研究成果的分析，对古今中外的学者论点进行阐述。第二部分是关于不动产贷款风险的含义以及其种类和特征，还有房地产信贷风险产生的原因。第三部分是提出商业银行房地产信贷的现状以及风险的规避问题，现存的不足。以中国建设银行为案例研究房地产信贷风险控制。第四部分是从政府和银行两个层面提出对商业银行房地产信贷风险的控制措施的意见和建议。本文主要运用的是理论与实践相结合的方法。用在学校学习的相关理论知识来对问题进行解释说明,同时结合自己在实习中的所见所闻所学所感，提出自己对我国房地产信贷风险控制的建议,从而将理论与实际有效地结合起来。
一、 国内外研究现状
（一）国外研究现状 由于国外的房地产行业的商业化程度比较高，他们可以方便快捷地研究房地产行业的波动情况，及时地记录研究，所以国外的专家学者们对房地产行业的相关理论有着比我国更加深入的研究。 学者Fisher（1933） “债务-紧缩理论”的创建者。他提出的是“一旦贷款人的贷款资金超过他所能承担的最大金额，就会使得他的贷款风险大大增加，因为一个微小的外部环境变化可能都会引起他的资本价值下滑，可能要被迫拍卖自己的资本，最后导致资本价值严重缩水，出现信贷危机。”[1] 学者George W.Gau（1978）对公民的房产信用贷款提出了一个风险防范机制，“从贷款人的工作和工作内容判断他的信用等级，然后用贷款人的信用评级和工作性质判断他的贷款行为中出现违约表现的概率。”[2] 学者 Minsky（1992）是“金融不持续”的主张者,他认为企业的银行信贷和债务结构会被外部经济环境影响,这就引发了信贷资金供求方面的问题,从而导致了金融市场失衡。[3] 学者 Lisa(2000)根据信息不对称理论,研究了不同风险等级的借款人对固定利率和浮动利率住房抵押贷款的选择问题,在信息不对称条件下,借款人的风险属于私人信息,借款人自身完全清楚但不会告知贷款人,贷款人对借款人的该类风险信息知之甚少,这样就会造成分离均衡,借款人会根据自身风险的高低选择浮动利率或固定利率的抵押贷款。据此,商业银行可以依据借款人选择抵押贷款的方式来判定借款人的违约可能性。[4] 通过各方的研究结果表明，西方国家对于房地产信贷风险的分析展现的深厚的理论和实践基础。通过这些研究，我们学到了非常丰富的专业知识,例如如何解决失业率和离婚率等重大的社会问题。
上一篇：税收成本与盈余管理研究