招商银行POS产品的信用风险探析(2)
(二)专业批发市场个体POS产品的信用风险类型
依据巴塞尔《新资本协议》对商业银行经营业务风险的综合思量，能够将专业批发市场个体POS产品的业务风险划分为市场风险、流动性风险、信用风险和操作风险四种。而本文将从专业批发市场个体POS产品实际所存在的信用风险方面论述。
1.侧录
侧录即是指违法者将一种具有记忆储蓄功能，可以将持卡人的资料以及磁卡的磁条代码全部记录存储下来的设备安装在商户收银使用的POS机具上，秘密侧录消费者信用卡资料，以便制造“克隆卡”进行盗刷。那么此类风险通常发生在违法商户或者一些商户的“内鬼”身上，实际操作中他们也经常会秘密拍摄受害人的密码，导致很多受害人的银行卡被克隆盗刷。
2.伪卡
伪卡即指经侧录等技术克隆出原卡信息并进行违法刷卡套现的卡，使用伪卡消费的人通常会在被发现之前持续大额刷卡消费。曾经招商银行某分行开发的一个商户，使用虚假营业执照办理收付易业务，成功套取一张克隆卡近70万元资金后，人去楼空，最终是由银行赔偿受害人损失。
3.套现、洗钱
套现，即持卡人通过专业批发市场的POS机具将信用卡额度内的金额悉数刷出，然后刷卡方再给付现金，这种方法通常需要收取不等额的手续费。而洗钱则是指某些不法商户利用银行收付易手续费全免（招行初期发展收付易业务时并不收取手续费）的优惠政策，通过频繁的刷卡交易，把钱进入本人结算账户后，再把钱通过网上银行转出，这种行为可以扰乱资金流向，做到无法追踪黑钱的去向。目前招行已发生过该类洗钱的情况，造成极大影响。2014年3月1日，新华网对“2.6亿元信用卡套现案件”进行报道，其中有一商户安装的机具为招商银行广州分行的收付易POS机，这就是典型的大型套现案例。所以这也要求市场经理必须履行自己的职责，同时熟知商户的经营情况来规避这种风险。
4.移机
移机就是将银行的机具转移至他处使用。众所周知，这些机具是不允许转移地方使用的，但如今高速发展的网络时代却有人做起了这方面的买卖，并通过在论坛发布消息为存在不良商户提供机具解除绑定的服务。每一台POS机具都有电话绑定，倘若犯罪者要为商户解除电话绑定就需要在机具和电话间做个呼叫转移，将电话转到银行的后台电话号码，通过这样的手段机具便可随意转移地方使用。根据广东银联二代风险系统的提示，2014年1月15日至2014年2月28日期间，涉嫌澳门移机商户，共计4户，金额8828万；涉嫌套现商户共计31户，金额579万 。
5.不良贷款发放
为了吸引客户，也满足商户的需求，收付易业务已不仅仅局限于POS机具本身的使用，目前更配套了相应的POS贷等服务，而这也恰恰加大了对银行的考验。由于申办条件的降低，商户未必有足够的能力能够到期偿还贷款，甚至也有不愿意遵守双方的协议规定。
信用风险是商业银行面临的主要风险，以上这些问题均凸显了相应的POS商户个人信用意识淡薄，不能履行相应的给付承诺，同时还说明了这些商户者的不作为，没有较高的征信等级，也没有优良的资产予以保证，总是想方设法通过非法途径获利。
二、 招商银行POS产品的发展现状
(一)专业批发市场个体POS产品的发展情况
目前，在招商银行的平衡计分卡中，收付易存款、小微以及储蓄存款的占比分别为2:2:1。而由于招行里的“三算”，即收付易存款与储蓄存款双算、小微存款与储蓄存款双算、收付易存款与小微存款可以互换，所以收付易业务是小微存款、储蓄存款重要来源。2013年招商银行总行共补贴收付易专项费用及手续费合计￥1942万，并且行领导也表达了全面经营收付易客群，深挖小微存款和小微贷款。可见目前POS产品业务所受的重视程度。招商银行专业批发市场个体POS产品的业务呈现以下特点：
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