2 民丰农商行的简介与信贷工厂的概念

2.1 民丰农商行的简介

民丰农商行，全称是江苏民丰农村商业银行股份有限公司，前身是宿迁市区农村信用合作联社，是经中国银行业监督管理委员会批准在江苏省宿迁市市区境内由自然人和具有法人资格的企业共同发起的股份制商业银行。基本功能是服务当地的“三农”和城乡的经济发展，促进区域经济可持续协调发展。

民丰农商行总部位于宿迁市幸福路，下设1个营业部，共有42家分行，服务于宿城区、宿豫区、苏州宿迁工业园区、宿迁经济技术开发区、胡滨新区、洋河新区、及宿迁市直机关、企事业单位，是宿迁市区实力最强的法人金融机构，也是宿迁市区服务范围最广、服务网点最多、金融服务功能最为齐全的金融机构。

多年以来，民丰农商行在宿迁社会各方以及市政的支持照顾下，紧扣宿迁市委和市政府提出的“富民强市、全面建设小康社会”的发展规划，坚持“服务三农，以农为本”的主旨，积极贯彻中央的科学发展观，充分发挥区域性信贷职能，支撑经济建设，强化经营管理，提高经营效率，成为促进宿迁市区经济发展的金融主力军，被宿迁市区人民亲切地称之为农民身边的银行，同时也是城乡民众自个的银行。

2.2 信贷工厂的概念

“信贷工厂”这一模式起源于海外，目前有新加坡的淡马锡模式和德国IPC微贷模式。由于这一模式明显提高了商业银行在中小微企业市场的信贷业务效率，目前已被广泛应用于我国的杭州银行、建设银行、中国银行、浦发银行等各大银行。这一模式是银行对中小微企业信贷经营管理模式的创新，目的是实现银行自身的价值最大化，像工厂对产品进行标准化、固定作业流程生产一样，可以批量规模地处理企业的信贷业务。具体来讲，就是银行构建专门的运作机制和专业化的中小微企业业务经营管理体系，从对中小微企业贷款的设计营销，到业务的受理、审查审批，再到贷款的发放，最后是贷后的风险控制、管理维护等，这些步骤都严格按照工厂流水线般的运作流程对信贷业务进行批量操作[2]。

“信贷工厂”为中小微企业提供全方位的金融服务，由于具备规模化的效益，为银行大大地缩减了信贷业务的经营管理成本。该模式为了银行风险控制的需要，实行差别化的风险管理政策，建立标准化的信贷业务流程，使信贷运作更加高效，给银行和中小企业带来双赢的效果。

3 民丰农商银行小微企业信贷工厂的现状分析

3.1 信贷工厂的运作流程(见图1)

3.2 信贷工厂的特点

（1）市场定位明确。“信贷工厂”模式下，小微实体经济成为民丰农商行信贷的目标客户，其中主要涉及各种加工、商贸、养殖、种植等小型、微型企业。这种为小微实体经济专门设计的贷款产品使得广大目标客户受益良多，并受到一致好评，运行仅有一年的时间，到民丰农商行申请信贷的客户数量就已高达三千多户。

（2）主动上门营销。“信贷工厂”模式与传统信贷模式的一个明显区别在于银行处于主动者还是被动者，传统信贷模式靠“坐家放贷，等客上门”；而“信贷工厂”模式下银行采取“走出去”的战略，采取主动上门营销策略，营销人员的脚步甚至遍及目标客户存

信贷工厂的运作流程

在的每一个角落，可谓“扫街营销”、“扫村营销”。民丰农商行之所以能够获得络绎不绝的客户申请，很大程度上要靠这种“地毯式”、高密度的主动上门营销策略[3]。