保险公司信用风险管理的问题与对策(3)
对保险公司来说,信用风险主要表现在以下五个方面：
第一，保险资金投资带来的风险。现在保险行业竞争激烈，关于利润附加方面几乎不存在于保费中了，保险公司的利润主要来自保险资金的投资回报率。而保险资金用于投资国库券、股票、债券、基金、贷款等，国库券的信用风险相对来说比较小，它对应的是国家信用风险；股票、债券、贷款的投资信用风险比较大，它们相对应的是公司或企业信用风险。这类信用风险的产生将给保险公司带来致命的危害，这也是保险公司面对的最主要的信用风险。
第二，信用保证保险带来的风险。这主要是来自非寿险公司的。信用保证保险像是车贷险、抵押贷款保险、贷款保证保险等是保护被保险人的信用，以确保被保险人能准时还清贷款金额，保险公司在这里充当着保证人的角色，一旦被保险人违约，保险公司就要承担剩下的欠款。由于我国个人信用制度非常不完善，被保险人背约的现象相当广泛，也有不少被保险人是故意拖着欠款从而诓骗保险公司来使本人受益，给保险公司带来了很大的亏损，这主要是相对应于个人信用风险的。
第三，再保险带来的风险。对保险公司来说，再保险是一个能够分开风险的相当有用的手段。特别是在产生大量数目赔偿的情形下，再保险可以让保险公司的亏损缩小到一定的水平，有时候乃至能够避免一个保险公司的倒闭。然而，假如再保险公司在保险公司产生赔款时，并无把自身需要担当的个别赔款付给保险公司，这就会给正处于窘境的保险公司当头棒喝，令其产生巨大的亏损甚至是面临倒闭。因此在巨灾保险相当紧要的现今，再保险公司的信用风险就会对保险公司产生非常多的影响。
第四，保险公司里的员工的个人信用带来的风险。如今企业的竞争是人才的竞争，尤其是高层管理人员，他们通常持有公司的秘密，一旦这些人发生信用风险就会使得保险公司在同行的竞争当中处于十分不利的地位，给其带来不好的影响，而且这样的亏损也是十分难来量度的。现在，这种现象是十分常见的。保险公司经常会有比较核心的管理和技术员工让另外的一些公司带走或自身就想另寻高枝的，尤其是在外国保险公司持续进来我国的现在这个时候，很多由国内保险公司培养的人才跳到外资保险公司。
第五，保险业的诚信缺失带来的风险。当前，我国保险业的信用缺失现象，显示在经营管理的方方面面，突出表现为：制作保单时的文字陷阱；事故发生时的补偿或不合理删的减出；客户的误导性宣传；利用行政力量强制保险；展业理赔两种待遇等等情况，这些都极不利于我国保险业的发展。
三、保险公司信用风险产生的原因
中国的保险业通过几十年的成长，虽然已取得了巨大的成果，但是中国整个金融市场的缺失和经济发展的不平衡，导致保险公司在发展过程中涌现了很多问题，面临着很多的风险，其中包括：精算风险、系统风险、流动性风险、运营风险、信用风险和法律风险等等。而我认为信用风险是这几种风险中最突出、最难控制的一种，因为信用风险贯穿于保险公司的整个业务流程中，影响着保险公司的整个运营，决定着保险公司的生死。那么，保险公司为什么会产生信用风险呢？究其原因，有以下几方面：
第一，市场竞争带来的信用风险。市场竞争带来的信用风险主要指随着保险业的快速发展，保险经营主体如雨后的春笋般纷纷冒了出来，它们的不断增加使得竞争日趋激烈，乃至无序竞争，导致保险经营粗放，违法违规问题比较严重。具体表现在以下几个方面：
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