商业银行信用卡风险管理(3)
信用卡业务的风险管理，是指信用卡风险通过积极实施管理战略，以防范风险，减少损失，扩大企业的利润，使信用卡业务实现利润最大化。
信用卡风险管理的作用体现在风险出现的各个时期，包括风险因素出现前的预防、风险因素出现时的监控、风险因素造成损失后的弥补。
符合实际情况的风险管理方法措施会促进风险管理作用的发挥；有效的风险管理会促进风险管理和业务经营形成良性循环。
与国外先进的发卡机构相比，中国的商业银行在信用卡业务的风险管理方面，无论是在理论，技术或者具体事务上，都处于落后的位置。所以设计并建立一套适用于商业银行自身业务开展、行之有效的信用卡风险管理及控制体系来刺激信用卡市场，甚至社会信用经济的发展，十分必要且迫在眉睫。
（二）国内几家商业银行的信用卡业务现状
本文将选取中国建设银行、中国工商银行、中信银行三家商业银行的信用卡业务及其风险管理作对比，主要是由于在搜索资料过程中，三家银行关于信用卡业务风险管理的资料较为丰富，确保本文对于问题分析的准确性。
1. 中信银行信用卡业务现状
2012年，中信银行信用卡中心积极实践“专业化经营、特色化服务”发展道路，通过做大业务规模、推动零售板块融合、突破网上经营和加大集团客户获取等重点工作，推动其信用卡业务实现了规模、效益、质量的稳步向前。
截至2012年年底，中信银行信用卡交易笔数达1.9亿笔；累计交易额2730亿元，全年整体渠道发卡305.9万张，增长率分别为64%、23.3%。其次，信用卡的未清偿贷款约为537.4亿元，比上年增长了68.9%。而资产质量在有效的信用卡风险管理下，不良率回落0.30%。
至2013年年末，中信银行信用卡累计发卡2077.95万张，比2012年末增长21.24%；信用卡交易量达4590.36亿元，比2012年末增长68.09%；全年信用卡业务收入88.82亿元，比2012年增长49.85%。
2. 工商银行信用卡业务现状
2012年，在日趋激烈的市场竞争与复杂多变、严峻的国内外经济金融环境相交错中，中国工商银行信用卡跟随着监管新要求的指引，大力推进经营转型，加大风险管理力度，对产品和流程进行创新，对产品、客户及贷款结构进行优化，促进了各项业务健康稳定发展。这一年中国工商银行信用卡业务继续呈献规模和收入较快增长、业务综合实力不断增强、市场领先地位进一步巩固的局面，市场经营结构趋向优化，服务能力显著提升，资产质量保持稳定，实现了发展方式的新转变、经营手段的新发展和规模能力的新提升。
截至2012年年末，中国工商银行信用卡累计发卡7713万张，信用卡消费交易7.3亿笔，总交易13026亿元，增长率分别为9.2%、24.1%、33.4%。其次，期末未偿信贷总额达2426亿元，较上年增长36.0%。中国工商银行信用卡业务在持续保持发卡量、消费额、贷款额三项核心指标同业第一的同时，也有效控制了业务风险，信用卡90天以上不良贷款率仅为1.1%。
至2013年年末，工商银行信用卡累计发卡8805万张，大幅增长14.2%；信用卡年消费额达16135亿元，比2012年年底增长23.9%；信用卡透支余额3071.35亿元，比2012年年底增长25.4%。
3. 建设银行信用卡业务现状
中国建设银行秉承着 “以客户为中心、以市场为导向”为自身经营的理念，以 “重点客户、重点产品、重点区域、重点渠道”作为自身业务发展的战略，采取“集中管理、集中经营、集中运作”和“统一品牌和营销宣传、统一授信和风控政策、统一业务制度和操作流程、统一客户服务标准和规范、统一业务核算和考核”的经营管理模式，充分体现了建设银行对信用卡业务的专业化、集约化管理。
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