商业银行信用卡风险管理(4)
截至2012年年底，中国建设银行信用卡累计发行总数4032万张，比上年增长87%，账户活动率57%；全年销售交易额8517.61亿元，较上年增长50%，卡均消费额21127元；贷款余额1778.50亿元，较上年增长91%；逾期90天以上贷款不良率0.59%，资产质量保持良好。
至2013年末，建设银行累计发卡5201万张，新增1169万张，增长28.99%；消费交易额达12731.72亿元，同比增长49.48%；透支余额2686.63亿元，同比增长50.99%。
二、商业银行信用卡风险管理中存在的问题
（一）国内几家商业银行信用卡风险管理状况
1. 中信银行信用卡风险管理状况
近年来，中信银行信用卡业务全面贯彻对贷款的前、中、后环节进行全流程风险管理，及时调整客户和信贷结构，采取积极、向上的态度应对经济形势变化。对客户的准入机制进行严格管理，重点抓住准入政策和起始信用额度两方面，着力优化客户结构，保障业务健康且有序地发展，使其整体风险水平保持平稳。
（1）整理外部宏观经济数据和客户数据，分析风险影响指数较大的指标，对其存在风险进行深入探讨，在宏观经济风险预警机制之上，实行信用风险管理系统的反周期战略，提高风险预警的及时性和敏感性及战略实施的效率。
（2）以客户结构组合管理为核心，以资产结构组合优化为重点，防范新业务、新产品的风险，逐步实施信贷产品客户群风险的差异化定价机制，在各个环节的风险管理中灵活地运用科学的多维风险度量工具，形成一个完整、高效的监控、排除风险的管理链条。
（3）在欺诈风险方面，中信银行引进了反伪冒申请的INSTINCT系统以及反欺诈交易侦测的FDM(Fraud Detection Module)等系统，前者在审批环节，后者在交易授权环节使用。充分利用相关措施控制套现风险，比如说，批量降额、强制销卡、商户管控、提前催收等；组建贷款所在地催收团队，对催收策略和系统进行调整、优化，创造一个积极的、有效的资产管理系统。在2012年，全年欺诈风险维持在较优水平，从欺诈类型分布来看，虚假申请仍占大多数；下阶段将着重对异常大额用卡进行监控和提前介入，并继续引进新技术对新型支付模式引起的新型交易欺诈行为进行防范。
2. 工商银行信用卡风险管理状况
2012年，面对复杂的宏观经济环境，中国工商银行将信用卡授信及风险管理纳入全行统一信贷风险管理体系，坚持风险管理理念的创新，实施风险管理系统、业务流程和业务改进策略，加快对银行信用风险管理水平的升级。一年间，管理成效明显，信贷资产质量总体保持在稳定范围，并且在同行业中处于领先水平。
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