农村信用社不良贷款的成因及对策(2)
茂名市联社积极配合人行茂名中心支行落实好2013年市政府与全市8家省级金融机构签署的合作协议，加强银政企合作，有关成效还得到了市政府领导的肯定批示。同时，该社继续做大做优“银企E通”融资服务平台，有针对性地开展小微企业融资银企对接10余次，创新信贷产品50余种。截至2014年11月末，茂名农信共发放小微企业贷款余额123.76亿元，比年初增加32.36亿元，增长35.4%。全市共有4448户小微企业、12万多户私营业主、约14万农户受益。
二、茂名市农村信用社不良贷款的现状和成因
㈠不良贷款的定义和种类
不良贷款指出现属于违约性质的贷款。普遍而言，如果因为任何原因造成借款人推迟还本付息达到了三个月以上，则这个贷款就被视为不良贷款。如果当银行确定了不良贷款已经不能收回，就应当从利润中将其注销。若是超过贷款的期限之后，仍然没有收回，然而贷款尚未确定时，那么就应在账面上做好坏帐损失的准备。
通过对1995年7月27日中国人民银行办法的《贷款通则》（试行）相关条例的查阅，可以发现不良贷款主要包括三种形式：呆账贷款、呆滞贷款、逾期贷款等。而在2002年国家实行的贷款五级分类制度中，被列为不良贷款的有“次级”、“可疑”和“损失”这三级分类贷款。
长久以来，粗放式经营管理模式是我国银行信贷资金经营的常态，这也造成大量的不良贷款；不良贷款的大量存在既给专业银行向国有商业银行顺利转变带来巨大阻力，也成为了威胁我国经济发展的巨大隐患，如果不良贷款居高不下的问题得不到解决，必然造成更加恶劣的后果。因而，我们需要精准分析不良贷款的成因，积极寻求银行业务由粗放式经营向集约型转变的方法。
㈡茂名市农村信用社不良贷款的现状和成因
1.茂名市农村信用社不良贷款的现状：
截止2015年2月25日，茂名市农村信用社各项存款突破500亿元，余额达504.4亿元，较年初净增29.48亿元，增幅6.21%，标志着茂名农村信用社存款规模又实现了历史性跨越，为服务茂名“三农”工作，大力支持实体经济发展奠定了坚实的资金基础。截至2014年12月，各项贷款余额也同比增长10.08个百分点，达到287亿元。2014年末，全市农合机构不良贷款同比下降2.03%，控制在贷款总额度的4.03%。虽然成果明显，不过总的来说茂名市农村信用社的不良贷款率还是偏高，需要一定时间和努力来缓解。
2.茂名市农村信用社不良贷款的成因：
(1) 茂名市农村信用社的员工素质低：据调查，茂名市农村信用社历年来很多新进的员工都是内部员工的子弟或临时工，并不是通过层层考核进入信用社的，因此很多新员工素质本就较低，且很多临时工由于工作并不是十分稳定有保障的，所以没有工作的积极性和主动性，没有上进心，工作质量和效率都难以保证。而且茂名市农村信用社多年来都有员工收贿赂的现象，员工收借款人的贿赂会使得一些有些信用或资质差的客户有获取贷款的权利但是却不能够在偿还期限内偿还贷款，一旦员工收受了借款人的贿赂又会降低借款人的还款意愿和进度。信贷员的不良习气，加大贷款风险，降低了贷款质量，推高了不良贷款率。再者，由于客户经理、信贷人员的法律常识不足，法律意识观念太低，在放贷的过程中和发生逾期账款后，经常会犯一些法律上的错误，导致不良贷款增加或错过最佳收款期。据我对身边许多同学的问卷调查，由于茂名市农村信用社地处农村乡镇，生活条件和环境较为艰苦，很多高级金融专业人才都不愿到农村工作，所以茂名市农村信用社的整体专业水平和素质一直无法有大的提升。
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