公益性小额贷款机构的信用风险管理(2)
一、我国公益性小额贷款的发展现状
（一）我国公益性小额贷款机构现状分析
目前我国有将近800家公益性的小额贷款社会企业，有大众比较熟悉的全国性的中和农信有限公司，也有专注于区域扶贫的宁夏惠民小额贷款有限公司。这些公司在过去的十几年的摸索中，都开发出了一套属于自己的内部运营模式。相比起商业性的小额贷款公司，这些公益性小额贷款企业更具有挑战性，因为它们要控制信用风险，提高收益，达到可持续发展的同时，兼顾着社会责任。由于其服务对象的特殊性，如果小额贷款企业公司的社会效益好，也会促进其信用风险的降低因为其服务对象的经济系数在上升。因此评价分析公益性小额贷款企业需要从其内部的运营模式以及其外部的社会绩效效果两部分进行分析。
从内部运营模式上看，公益性小额信贷机构的现状可以从借贷和审查人员的管理和培训，风险管理，资金来源三个方面来分析：
1.借贷与审查人员的培训和管理
根据目前较为正规的公益性小额贷款企业的年度报告可以看出，每一家企业都在致力于人才储备和员工培训。宁夏惠民小额贷款有限公司已经在2013年初步形成了成绩绩效考核体系，这个体系不仅评价借贷员所发放的贷款数额与质量，同时也评估着贷款回收的数量和期限。除此之外，中和农信有限公司对员工进行了不同阶段的培训，鼓励内部员工与贷款对象进行更深入的交流并且进行内部分享。完善的薪酬福利保障机制也正在发展当中，这个可以从小额信贷企业的员工数量增长情况就可以看出来，越来越多人认可这种企业模式，并且愿意与之一起成长。但是，由于公益性小额贷款企业的建立初衷更多地是倾向于公益性，其信贷员发放贷款感性多于理性，造成风险上升，因此信贷员的风险管理能力亟待提高。
2.风险管理
公益性小额贷款公司如今开始参照信用管理企业的风险管理模式，开始实行月度计划方式进行管理，意着其贷款的发放和监督是遵循着月初有计划，月中有监测，月底完成情况三个步骤进行风险管理。同时也参照担保企业的抵押担保的程序制定了借款合同以及担保承诺书，从程序上完善了贷款的发放。如今有一些地区的公益性小额贷款公司得到了政府以及社会其他部门的支持，开启了个人征信数据库，将村民过去的还款记录，水电费的缴纳情况都纳入信用数据库的征集当中。但由于公益性小额贷款的风险管理部门依旧不如商业银行的严谨以及强大，有些贷款对象认为公益性小额贷款公司控制能力不够强，比较好欺负，会出现恶意逾期还款或者不还款的情况，所以风险管理部门的震慑力有待加强。
3.资金来源
目前大多数公益性小额贷款企业都与其他商业性小额信贷机构保持和建立良好的合作伙伴关系，譬如宁夏惠民小额贷款有限公司和宜信公司以及国家开发银行宁夏分行都由合作关系，可以从中获取一笔基础资金作为起步发展。同时有一部分资金来源于社会团体的援助，但是不能太过于依赖社会援助，因为一旦资金链断了，整个公益性小额贷款企业的资金来源就会出现危机。
其次，公益性小额贷款企业由于承担了一定的社会责任所以我们需要从社会绩效方面对其进行评价。相比起其他商业性的小额贷款公司，其企业文化从某种程度上来看也决定了其是否能坚持可持续发展。如今很多社会企业将贷款发放出去后，用科技以及教育的手段去引导农民最大化地利用这笔贷款发展生产。比如宁夏惠民小额贷款有限公司就是建设了科技文化示范村，教贷款妇女学习新技能。同时与公益性小额贷款中小组贷款的组长一起合作，举办公益性贷款的研讨会，更深入地了解农户的需求，更好地设计产品。
下一篇：广东省巨灾保险问题探究