公益性小额贷款机构的信用风险管理(3)
（二）我国公益性小额贷款产品信用风险分析
我国从1994年开始引进尤努斯的“乡村银行”模式，对贫困地区实行小额贷款的试点项目，其目的是帮助当地具备生产能力但是缺乏经济来源和支持的农户发展生产，改善生活，由于这种贷款相比起商业性的贷款有较大的社会意义，可以明显地改善贫困地区的生活，同时促进社会诚信意识的提高，所以这种贷款具有明显的公益性质。在发展这种公益性的小额贷款产品的同时，如何平衡好公益性和风险性是目前这类社会企业所面临的首要任务，下面将会从产品的对象，贷款的利率设计，发放模式设计以及抵押担保机制四个方面分析目前公益性小额贷款产品的信用风险现状。
1.产品对象
公益性小额贷款产品的初始服务对象是广大偏远的地区的中低收入者，这些中低收入者具备一个共同的特点：他们有一定生产能力但是缺乏资金去生产和发展。这类人群大多数是以农村地区的妇女为主，少数是渴望创业的农村新一代青年。由于其定位的人群是具备一定生产能力的，一笔小额贷款可以帮助他们开展生产，从而获得收入，并且偿还贷款。从人群的定位上看，这一类人群是具备一定还款能力以及还款意愿，所以信用风险是可以控制的。
随着公益性小额贷款产生了一定效果后，国家扶贫基金会决定将公益性小额贷款的服务对象延伸至国家重点扶贫地区以及自然灾害重点区域。由于扶贫县的经济水平比普通的偏远农村地区要差以及自然灾害重灾区的特殊性，公益性小额贷款根据不同的需求衍生出更多的产品。从风险性上看，由于这些区域的对象都有政府和社会团队在支持，所以风险系数不会太高，而且更能体现其公益性的宗旨。
2.贷款的利率设计
公益性小额贷款的利率相比起普通的商业性小额贷款而言，由于众多社会企业不具备吸收存款的权利，所以其贷款利率相对较低。并且有一些社会企业设定了浮动利率定价机制，例如海南省的公益性小额贷款就设计了一个优惠制度，讲诚信的人，在规定时间内还款或者提前还款的人，就可以享受一定比例的利率优惠，相反，对违背诚信者，提高利率，以此促进社会诚信意识的提高。
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