广东省巨灾保险问题探究(2)
一、广东省巨灾保险概述
（一）广东省的巨灾风险
广东省地处中国大陆的南端，面积为17.79万平方公里，地处于低纬度，临近海洋。省内大地区属于热带和亚热带气候区。省内气候属于光温水暖，气候温和，资源丰富，且雨热同季。广东省独特的地理条件，每年广东均遭受不同程度的热带气旋、暴雨洪涝、雷击等气象自然灾害。每年平均有30个热带气旋和台风在太平洋的西北部形成，而登陆或直接影响的广东的热带气旋平均有5.2个，2008年和2009年间最多达到7个。其中2006年的特大台风“派比安”造成广东省473.56万人受灾，直接经济损失为70.01亿元。2008年，强台风“黑格比”登陆广东，造成直接经济损失达113.85亿元。根据资料统计，在自然灾害中的气象灾害，如热带气旋和因热带气旋而引发的洪涝灾害，造成的直接经济损失平均约占总损失的55%。根据2000年到2013年的相关数据显示，广东省因台风和热带气旋造成的损失占全省GDP比重平均约为0.64%，远远高于全国平均水平的0.19%。从此可以得出结论，广东省是因遭受台风而损失最严重的省份之一。
广东省地貌类型具有明显的分区现象，大致可分为山地丘陵和平原。广东的北部、西北部、粤东和粤西沿海地区均为山地地理特征，约占全省面积的三分之二，而珠三角地区和广东省其余地区均为平原地区。广东省除了西北部偶尔发生低级别的地震外，广东省内极少出现大型的地震灾害。所以广东省内发生的地质灾害多为由暴雨导致的泥石流、软地基沉陷和房裂等。相对于气候灾害而言，发生的次数少很多。
各类型灾害在直接经济损失中占的比重可见图1
由于气象灾害的频频发生，广东省的保险市场对巨灾保险的需求大大提高，但相关法律体系的缺失、巨灾保险制度和巨灾保险供给不足等问题的存在，导致在灾后救助和重建环节中，巨灾保险没有充分的起到缓冲的作用，使得灾后救助环节多是政府进行直接的财政支出救助和民间慈善救助为主，使得省内的财政压力大大增加。远远低于全球的平均水平和发达国家60%-70%的巨灾保险赔偿水平。
（二）广东省巨灾保险的特点
1.巨灾保险的不确定性
珠江三角洲沿线城市的自然环境与长江下游等地区相比相对优越，并不像长江下游地区那样每年都会在相对固定的时间发生自然灾害。但广东省由于临近南海，频受由太平洋形成的台风影响，导致珠江三角洲的气象自然灾害次数相对较多，几乎每年都会发生。相对于我国西部的干旱灾害和北部的低温雪灾在广东发生的次数也比较少。与那些常年发生固定类型的自然灾害的地区不同，广东省的巨灾风险难以确定其类型、次数和损失。然而像我省内的大城市发生自然灾害的概率比较小，但是城市的建设相对较多和价值也相对较高，当自然灾害发生时所造成的直接经济损失和对社会的影响会比其他地区要大。即便在自然灾害预测技术先进的今天，重大的自然灾害和城市系统的风险依然不能得到有效地预测。我国自然灾害预测技术起步较慢等多种原因导致相关历史数据的缺失，再加上巨型灾害本身就存在的不确定性。导致在巨灾保险的定价困难，也缺乏充足的相关数据支撑。
2.巨灾风险的长期性
上文也提及，珠江三角洲沿线城市面临的多为气象自然灾害，如台风和由台风带来的强降雨。在当今自然灾害预测技术可以预测到当前台风的走向和风力等级，提前预告人民做好财产保护工作，但是以年为计量单位，以当前技术往往不能准确的预测出未来自然灾害的类型、次数和损失程度。巨灾保险多以财产为标的，但是与之相似的财产保险保险人则无力承担巨灾风险的长期性和灾后标的损失集中在一个范围中大量的叠加。所以一般的财险公司无力承担巨灾保险的任务，这样长期性的保险需要保险人有高度的可信度和宏厚的资金。
上一篇：公益性小额贷款机构的信用风险管理