广东省巨灾保险问题探究(3)
但是对于保险这个本来就属于高负债型的产业而言，巨灾保险的长期性和保险准备金数额的庞大导致保险人会出于盈利等市场因素而退出这个“出力不赚钱”的保险市场。对于有心发展巨灾保险的保险公司而言，如何管理这么庞大数额的保险准备金，如何在保险投资还没有完善的市场中保持准备金得到合理的增值，都是一个困难的问题。最后导致保险公司很难在如此严苛的环境下发展巨灾保险。
3.巨灾保险的城市性
城市本身就是一个复杂而庞大的人工体系，而城市又存在着属于其的独特风险。若果没有城市，我们可能只会面临着如台风和地震等的纯粹自然风险，自然风险起到主要的作用。但城市这个庞大而复杂的系统中，会因为城市的人口居住集中性和城市的建筑封闭性出现巨灾风险。如2012年北京的7.25特大暴雨，本来可以应付的降雨导致城市系统中的某些部分失去功能，导致北京市内大面积的洪涝积水，最后导致城市内基础设施的损害和人员的伤亡。对于北京这样的国际性的大都市而言，本来是可以控制的自然风险，但由于复杂的城市性使得风险不断的升级变成巨灾风险。而珠江三角洲沿线城市由于人员和财产分布密集，倘若跟北京情况相仿，气象自然灾害导致城市内基础建设的损坏，会给城市居民的财产带来更大的损失。由此我们可以得出结论，在这些人口和财产如此密集的大城市中开展巨灾保险，必须要考虑城市的复杂性而带来的风险。
4.巨灾风险的损失巨大性
巨灾保险的社会价值在于应对在巨型灾害发生后的来的损失，帮助受灾人民更好的投入灾后的建设工作中去，减轻政府的财政压力，起到缓冲的作用。由于巨型灾害的出现通常是到损失集中在大范围中出现，而这样的风险特点导致灾后损失在大范围中迅速叠加，最后的结果是总损失十分巨大。面对如此庞大的损失就对保险的赔付能力提出很高的要求。保险业属于负债型产业，这样庞大数额的保险准备金，如何的进行妥善的管理和如何的保持准备金合理的增值都为我们带来很多难题。
二、当前广东省建立巨灾保险制度的有利条件
（一）我国保险业的快速发展
我国在1980年恢复国内财产保险的市场销售，而财产保险经过改革开放25年的市场化发展，国内财产保险市场得巨大的发展，财产保险保费从1980年的全国4.6亿元增加到2014年的7203亿元，平均增长率为25%。财产的保险深度与密度都以较快速度的增长，财产保险密度从1980年的0.48元/人增加到2014年的514.5元/人。从我国保险业发展的规模来看，我国经过四川汶川地震灾害的教训后，各级的政府、保险学者和保险公司均对巨灾保险的认识等到深化，普通民众对于巨灾风险的防护意识的到了显著地提高。改革开发后经过市场化的经济发展使得房产成为人民主要的家庭财产形式，居民对于房屋等家庭财产的转移意识和巨灾保险的需求日益扩大。对于巨灾保险的民间需求也达到历史来的高峰，这样使得巨灾保险的市场潜力巨大，加上巨灾保险拥有对自然灾害起到社会缓冲的作用，政府也在寻求以保险形式减轻灾后政府的财政压力。
(二）政府高度重视
在十八届三中全会上提出的保险业“新国十条”-国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见的出台标志着首次把巨灾保险提上了议程，对巨灾保险制度作出了明确的规划，对于巨灾保险发展具有里程碑的意义，有利于提高保险对于重大自然灾害的救助力度，标志着国家将保险纳入灾害事故的防范和救助体系内的政策安排，有标志巨灾保险制度建设从理论研究走向实质性的建设的实施阶段。
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