3. P2P信贷市场大环境分析 11

3.1 P2P信贷的优势 11

3.2 P2P信贷的劣势 11

3.3 P2P信贷的机遇与挑战 12

4. P2P线上线下运营模式 13

4.1 P2P无担保线上交易模式（以Prosper为例） 13

4.2 P2P有担保线上交易模式（以陆金所为例） 14

4.3 P2P线下运营模式（以宜信为例） 15

4.4 P2P线上线下相结合运营模式（以红岭创投为例） 16

5.P2P信贷各模式对比及发展建议 16

5.1 四大平台综合对比 16

5.1.1 借款流程 17

5.1.2 收费制度 19

5.1.3 风险控制 20

5.2 大数据分析各平台发展现状 22

5.2.1 成交量 22

5.2.2 借款人数与投资人数 24

5.2.3 利率 26

5.3 通过数据预测未来P2P发展主流运营模式 27

6.结束语 29

7. 参考文献 29

致谢 29

1.引言

1.1研究背景及意义

背景：

P2P是英文peer-to-peer的缩写，意即个人对个人。又被称为点对点网络借款，它是一种民间小额借贷模式，即将小额资金聚集起来借给有需求的人。

我国最先的P2P网贷平台成立于2006年。在其后的几年间，国内的网贷平台还是凤毛麟角，鲜有创业人士涉足其中。到了2010年，许多创业者开始接触P2P网贷平台，其后陆续出现了一些试水者。2011年，P2P网贷平台进入了一个快速发展期，一批网贷平台纷纷上线。之后一年，我国网贷平台进入了爆发期，网贷平台如雨后春笋一般成立，已达到2000余家，比较活跃的有几百家。根据不完全的统计，仅2012年一年，国内含线下放贷的网贷平台全年交易额已超过百亿。进入2013年，网贷平台更是蓬勃发展，以每天1—2家上线的速度快速增长，平台数量大幅度增长所带来的资金供需失衡等现象开始逐步显现。

P2P网络借贷平台在西方欧美等发达国家发展已经达到一个比较完善的境地，这种新型的借贷和理财模式已逐渐被欧美大部分民众所接受。一方面投资人实现了资产的收益增值，另一方面借款人则可以用这种新型方式满足自己的资金需求。而国内的P2P平台正处于初步发展阶段，如今并无明确的立法。2013年的“跑路现象”更是让人们重新审视P2P在中国的发展，中国的信用体制还未发育完全，无法在根基不稳的情况下发展P2P业务。但是网贷借贷平台的前景与对中国金融市场发展的意义是不容忽视的。源^自·吹冰|文\论]文'网[www.chuibin.com

意义：

目前大多数P2P公司都采取线上与线下相结合的模式：借款人通过线上向P2P平台提出借款申请，平台会线下对借款人的相关资信进行审查，审查通过之后在网上挂标，这就是P2P网贷的一般业务流程。

　　具体而言，线下P2P与线上P2P运营模式又是具有一定差异性的。线下P2P模式是指线上模式借贷流程中的审核、贷款发放等流程放在线下进行。在审核方面，线下模式和银行审核基本无异，一般都需要抵押物进行抵押，募集资金由线上模式平台自主支配，贷给借款人，目前大多数的P2P借贷平台其实都是线下模式。而线上P2P模式，是纯网上纯信用的网络借贷，贷款申请、投标、风险审核、贷款等一系列手续发放都在线上进行，企业作为一个平台来撮合双方。