商业银行中间业务的定价问题研究(3)
2.2商业银行的分类
按中间业务的形式与功能来分类，商业银行的中间业务可以分为以下九类:首先，支付结算类中间业务。这类业务可以看做是商业银行传统业务的发展，是以商业银行的传统业务的基础，是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关的收费业务。根据规定，银行垄断性业务范畴包括此结算类的中间业务，因此，该业务的定价上限必须遵守《商业银行中间业务暂行规定》中对价格的规定。 第二，代理类的中间业务，主要包括代理政策性银行业务和代理中国人民银行业务和代理商业银行业务和代收代付业务和代理证券业务以及代理保险业务，即：商业银行会接受客户的委托，办理客户指定的业务，并从中收取一定费用的业务。第三，承诺类中间业务，有可撤销承诺和不可撤销承诺，是指商业银行在未来某一日按照提前约定的各种条件向客户提供信用的一种业务。第四，交易类的中间业务，是指银行利用各种金融工具满足客户的保值和自身的风险管理的需求。进行资金活动，例如金融衍生业务等。第五，基金托管业务主要与封闭式证券投资紧急托管业务以及开放式证券投资基金托管业务还有其他基金的托管业务，主要是指商业银行（已获得资格）安全保管所托管的基金的全部资产，为所托管的基金办理基金资金清算款项划拨、会计核算、基金估值、监督管理人投资运作。 第吹冰，担保类中间业务，担保类中间业务有银行承兑汇票以及各类保函和备用信用证。主要指商业银行可以为客户承担有风违约风险的业务，同时为客户债务清偿能力提供担保。 第七，咨询顾问类业务咨询顾问类业务因为商业银行本身有信息、人才、信誉等方面的优势，可以收集和整理有关信息，并通过对这些信息记录和分析，以及分析银行和客户资金运动，从而形成系统的资料和方案，以满足客户其业务经营管理或发展的需要的服务活动。第八，其他类中间业务，其他类似保管箱业务和不能归入以上七类的业务的成为其他类业务。
2.3商业银行中间业务的面临风险及发展重要性
在中间业务的的发展中，会面临各种各样的危险，其中主要是指商业银行在中间业务经营中有可能存在的资产、收益和信誉方面的损失，既有可能来源于银行本身的失误也有可能是外界客观情况的变化造成的。根据巴塞尔委员会的解释，中间业务主要有吹冰种风险 首先，信用风险。它是商业银行中间业务面临的最主要的风险，由于各种不确定性，中间业务的服务对象存在违约的可能性，从而商业银行会蒙受损失，我国商业银行中间业务发展的不透明性，无规范性，这些都会造成信用风险的加大。 第二，市场风险。市场风险多种多样，主要是指债权人因为市场价格的变化而蒙受的损失。利率风险和汇率风险是影响最大的俩类，汇率变化是指各国家货币之间转化的变化使商业银行的收益和成本遭受影响，利率风险指商业银行的资产持有受中央银行政策影响的风险。在世界贸易一体化的如今可以明显看出汇率风险和利率风险对中间业务的影响越来越大，而中间业务的高杠杆特点使得这种风险更加突出。第三，流动性风险是指商业银行无力为负债的减少和变现资产获得足够的资金而遭受的损失。流动性风险对商业银行的中间业务有很大影响，当其不能以或者以低于市场的价格出售可转让金融产品时而遭受的损失。 第四，清偿风险。又称偿还风险。指当交易到期时，银行以其自有资金和闲置资金不足偿还而又无其他可动用资金时，无法履约的而遭受损失。第五，结算风险。 结算风险是指商业银行在规定的清算时间内，因为应收款项不能及时收入，而面临的损失。第吹冰，政策风险。 政策风险是指国外债务人在接受银行的外币供给后又由于政治、经济、文化、等等因素的变化而使商业银行中间业务遭受损失的风险。
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