3  宜信债权转让存在的问题

宜信的债权转让在我国快速发展的同时，还面临着不少的问题，下面针对宜信，提出了几个问题。

3。1  运营机制存在缺陷

在我国，相关法律法规是严格禁止机构放贷的。宜信的债权转让采用个人放贷的运营形式，那么，我国放贷资金最大的自然人就变成了其CEO唐宁。在现存的法律框架下，唐宁的这种做法还没有违反法律，不过，唐宁的这种行为在未来有着很大的挑战，具体体现在相关政策的不明确上。来;自]优Y尔E论L文W网www.chuibin.com +QQ752018766-

就眼前来看，个人放贷的总额和转让债权的次数在本国还未被法律所约束，法律只限制那些超过“四倍红线”的自然人借贷行为，其他的行为都不被认为是非法的，不过，要是国家制定出《放贷人条例》，在很大程度上，可能会约束自然人的放贷总额和债权的转让次数[4]。要是，真的就这方面制定出明确的约束条文，那么，宜信运用的债权转让就无法继续使用了，它将面临要么运用新的模式要么退出市场这两种选择，因此，就目前来看，自然人放贷的行为面对的主要的挑战就是政策的不明确。另一个要面对的挑战就是，个人与平台的资金在债权转让的运作下很有可能被弄混。透明度不高的债权转让运营，让外界对其资金的运用很难把握。外界既无法知晓唐宁本人和宜信公司之间的资金往来情况，又不了解其旗下公司内部的资金来往，这导致，要是外部风险突然产生，平台内部由谁来承担责任都是无法确定的。出于，协议的签署是，唐宁以自然人的身份和借款者及投资者发生的，那么，一旦发生违约，唐宁就要担下所有的责任。不过，宜信平台，既保管着2%的风险准备金，又收取着相应的服务费，当发生违约的状况，平台就要用计提的风险准备金来弥补损失。这种混乱的关系会让平台外界与内部，分不清哪笔资金是属于平台的，哪笔资金是属于唐宁个人的。与此之外，日常的平台运营都是靠着唐宁的自有资金先开展起来的，这种没有尺度的依赖，一旦唐宁的道德产生缺陷，或者是，他财政的状况运营不过来，那么，宜信公司的正常运作就会发生问题。综上可以得出，宜信运用债权转让的运营机制，不单单要面对政策的挑战，还影响着规范的管理公司，对其以后的发展也有一定的影响。