我国P2P网贷运营模式研究(2)
一、P2P网贷运营模式
（一）P2P借贷模式发展
P2P借贷模式：P2P作为基于网络平台上的点对点借贷模式，包含了至少三个参与方：投资方、借款方和平台。国外的平台大多是从网络上直接获取联接借款人和投资人，模式比较简单。国内的P2P借贷行业根据具体区域文化和平台自身优势，将国外单一的P2P借贷各个环节进行了相应的细分和创新，形成了多种多样的P2P借贷模式。
（二）P2P平台细分模式类型
表1 P2P平台细分模式类型表
平
台 撮合方式 直接撮合 投资人直接在网上投标，向借款人出借资金。 信息公开展示，撮合成本较低。
债权转让 由专业放款人拿自有资金放贷，然后将形成的债权转让给投资者。 多用于线下平台，可充分发挥专业放款人的能力优势和灵活性。
产品类型 信用贷款 额度低，借款人不需要提供任何抵押物，办理方便。 速度快、风险高、利率高。
抵押贷款 需要借款人提供一定的抵押物，如汽车或者房产。 借款额度较高，风险较低、利率较低。
担保贷款 需要借款人寻找意愿担保的担保公司。 借款额度较高，借款人需要多负担担保费用。
保障机制 风险保障金 平台从每笔借款中提取出一定比例的费用作为风险保障金。当出现借款人违约时，以风险保障金的总额为限度，对投资人进行本金或本金和利息。 投资人能够获得的保障程度较为明确，不过应该注意风险保障金账号的真实程度和透明度。
第三方担保 由担保公司或具备担保资质的小贷公司对借款进行全额担保 对担保的资质、资金杠杆的审查极其重要。
注: 参照于《P2P借贷投资人手册》零壹财经/著
（三）国内、外主要P2P平台运营模式及利弊分析
1.纯线上的P2P运营模式
美国的Lending Club是世界上最大的P2P平台，该平台所提供的贷款是固定利率贷款，借款人每月以本金和利息的形式向投资者支付还款。但是因为Lending Club采取的是纯平台的运营模式，也就是说投资者的资金是没有平台提供任何资产来提供保护的。
Lending Club所提供的措施是会向信用部门报告借款人的还款行为，延期还款或者违约都会降低借款人的信用指数。
在此基础上，Lending Club将根据信用部门提供的借款人最新信用报告，并综合每个借款人在其平时的交易信用报告中的数据和其他相关因素，例如贷款额度和贷款期限，来最终确定贷款等级和利率。
优势：借助于完善、可靠的信用评分系统，对借款人的信用进行了较为准确的分析，使得网络借贷的匹配效率增强。投资者也有众多标的可以选择投资，满足不同风险承受的投资者。美国与中国的消费模式之间具有巨大的差异，由于美国提前消费的特点，信用卡公司能够拥有庞大的信用数据，Lending Club将调用每个借款人最新的信用报告，并根据每个借款人在其信用报告中的数据和其他因素，如贷款金额和贷款期限来最终确定利率。如何设置这些利率在Lending Club上是完全透明的。
劣势：风险由投资者承担，对于一些没有分析项目能力的投资者，可能会产生厌恶风险的情况，而转向具有担保类型的P2P平台。
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