银行保险业务发展风险管理开题报告(2)
我国银行保险发展的实践表明,对于保险公司而言,银行保险为其带来的利益是多方面的,这也是保险公司积极寻求与银行合作的动力所在。银行保险在全球的盛行绝对不是偶然,而是有其特有的优势,主要包括:
1.成本优势
据统计,保险产品通过银行销售成本至少下降50%。银行具备可靠、便捷、低廉的资金结算体系和结算方式,可以降低保险产品的销售成本;同时通过利用银行现有的各种销售渠道,保险公司不但形成规模效应,还降低了对传统代理人的依赖,减少了营销人员的管理成本和委托代理过程中的道德风险;同时,通过与银行合作,可以更有效地开发新的产品。
2.客户优势
可以说,几乎所有人都是银行的客户,银行不但拥有庞大的客户群还掌握了详尽的客户资料,这是其他任何行业都无法取代的。客户的职业、家庭、收入等信息资源可以为保险公司在产品创新、业务拓展等方面提供有力的基础支持,使得保险公司的产品、服务创新更有针对性、更加贴近客户实际需求。此外,银行现存
的客户资源也可被锁定为保险公司的潜在客户。由于银行客户管理体系中客户信用一目了然,也为保险公司保证客户质量、降低成本及控制风险提供了平台。
3.声誉优势
银行由于其行业特殊性,在我国老百姓的心目中拥有良好的声誉,由银行来代理销售保险产品可增强消费者对产品的信任感,从而拉近保险公司与客户的距离,推销的保险产品更容易为客户接受。
4.渠道优势
通过银行销售保险是一条十分便捷的渠道,它可以让客户在银行提供的平台上了解更丰富的金融产品。银行与保险公司一个很大的不同在于拥有众多且分布广泛的分支机构,这为保险公司利用现有的设施资源销售提供了硬件保障,也有利于客户更方便地购买保险产品。保险公司通过银行保险可以迅速建立销售网络,高效地进入和广泛地覆盖市场,同时接触到银行庞大的客户群,扩大业务来源、扩大地域。
五、我国银行保险业务发展过程中的风险问题
刘华军在《我国银行保险的现状及发展》中指出，我国银行保险业务发展过程中的风险问题有以下5个：
1、缺乏长期利益共享机制，合作不稳定
协议合作均在不违背分业经营原则的前提下对现有业务品种的整合，但银行尚未将银行保险业务纳入银行发展的整体战略框架，保险公司也只是将银行保险作为一种销售方式，在各公司产品差别不大的情况下，对银行代理网点资源的争夺就成为保险公司发展银行代理业务的重要手段，而这种争夺又主要体现在代理手续费的竞争上，手续费逐年攀升提高了销售成本，缩小了保险公司的利润空间，加大了经营风险。同时，银行处于合作的主导地位，双方在承担的风险、销售网点的划分和节节攀升的代理费等关系上不对等，合作不稳定。
2、产品同质现象严重，缺乏吸引力
一方面在产品开发过程中由于受技术力量、精算水平的制约，导致在保险公司之间存在明显的同质性，出现产品缺乏吸引力和价格缺乏竞争力。另一方面，缺乏与银行业务密切结合的产品，与银行产品也存在同质问题，多数属于储蓄替代型产品，保险期限短，保障程度低，合作双方不能充分发挥优势，制约了银保业务的进一步发展。
3、信息技术落后，影响合作推进
我国银行的电子结算网络不但要求保险公司建立起功能强大的数据管理系统及自动化水平较高的业务处理系统，还要求保险网络能够与银行结算网络融通。出于保密性和安全性等方面的考虑，目前银行与保险公司之间信息系统尚未实现联网操作，无法提供银行网点的保单自动查询、保单更改和保单自动贷款等服务项目，也无法实现银保联网和实时管理，降低了银行保险业务的处理速度，影响了客户到银行购买保险的积极性，同时也不利于银行保险业务的发展和风险防范。
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