电子商务小额消费信贷文献综述和参考文献
电子商务小额消费信贷具有小额性、便捷性、消费指向性、高风险性等特征。小额性主要指的是，电子商务小额消费信贷的消费对象是该电子商务企业的客户，在提供小额消费贷款过程中，考虑到客户购买力、商品种类，以及后期成本的追回等因素，电子商务企业推出的信用消费贷款，只能够是小额性，并不能像一般的住房或汽车贷款进行高额度的消费贷款。电子商务小额消费信贷大部分额度都在万元左右。以“蚂蚁花呗”为例，其提供的小额消费信贷的额度在500-50000元之间，初始值约为1500元，根据客户的网购情况、支付习惯、信用风险等综合分析，逐步提高额度。电子商务小额消费信贷的便捷性主要指电子商务企业在发放小额消费信贷的过程中，操作简单，方便快捷。而一般的线下消费贷款，需要经过预约、评估、担保、签署合同等一系列流程才能进行办理。而电子商务小额消费信贷，只需在该企业的线上交易平台上进行注册消费，或通过第三方支付平台支付就能办理，这种便捷性是一般信用消费贷款所不具有的优势。电子商务企业进行小额消费信贷办理的过程中，其消费具有指向性，其面对的是企业客户中的优质客户，主要是为了刺激消费者在企业的平台上增加消费，为消费者提供更便捷的支付模式，提高消费者的购买力。但从这种小额消费信贷模式自身因素来分析，其存在一定的风险，由于其不具有担保性，导致后期成本追回的难度高；加之其面对的客户分布范围广，客户违约之后追回成本高；更重要的是企化不同于银行，客户信用信息具有不全面性，导致企业在办理发放消费信贷时，具有很高的风险性。这些因素均导致了电子商务小额消费信贷风险控制的高风险和高难度性。论文网
（二）电子商务小额消费信贷运作模式
电子商务小额消费信贷的运作模式，主要由消费者，企业平台，相关金融机构，征信平台等构成，在这里，以“蚂蚁花呗”为例，当消费者在企业平台上使用“蚂蚁花呗”购买商品时，其实资金是由阿里巴巴公司先行垫付的，它的资金来源主要由企业自有资金、银行借款和资产证券化（ABS）三部分组成，有一些电子商务企业的小额消费信贷产品单独由自有资金组成，未与银行进行合作。当消费者用“蚂蚁花呗”消费后，其运作流程大致是，由征信机构决定评估消费者的信用决定信贷额度，再由“蚂蚁花呗”付钱给商家，商家再发货给消费者，最后由消费者将贷款资金还给“蚂蚁花呗”。“蚂蚁花呗”的征信机构则是蚂蚁金服旗下独立的第三方信用评估及管理机构。它会结合你过去网购和网络交易时积累在阿里巴巴手上的数据等信息，来评估你的个人信用状况，进而决定消费者的信贷额度。但由于收集的数据有限，所以在进行信用评估时，具有一定的不确定性和风险性。
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