机动车辆保险赔付率高的原因分析及对策研究(3)
从国家基本情况来看，虽然我国土地面积大，但我国人口基数大，而且是发展中国家，经济发展不平衡。在一些经济发达城市里，虽然公共交通和城市道路规划建设都做足了，都难以解决人口众多的交通问题，像北上广深这样的一线城市，机动车辆数量庞大，尽管推出了一系列措施，例如：限购，摇号等，但路面经常都会出现拥堵情况，交通事故的发生率也特别多；而在经济不够好的城市里，道路建设不够好，危险路段特别多，这样也会使交通事故发生率提高。从环境上看，近年来我国的空气质量很差，经常出现雾霾等恶劣天气，能见度低，南方夏天经常出现下雨天，北方冬天经常下雪，致使路面状况差，交通事故的发生率也会提高；从国家的法律来看，面对机动车违规，我国的法律对处罚车辆违章违规的力度低，很多违章违规都只是扣分罚款，只有部分违规，例如酒驾、醉驾，和发生重大的交通事故才有更重的处罚，这致使部分驾驶员对国家的道路安全法律不够重视，不按道路法规来驾驶，甚至危险驾驶，这样容易导致事故的发生。交通事故的发生率高，同时保险公司的赔付支出也会高，因此车险赔付率也会被提高。
（二）保险公司内部机制问题
车辆购买的机动车辆保险其实是一份保险合同，保险合同的当事人肯定与机动车辆保险的赔付率有关系，保险公司作为保险合同的保险人，是车险产品的设计者，也是车险承保、理赔的主体。车险产品的设计是否适应现在的车险市场，核保和核赔各环节中是否出现错误或者漏洞，从而使机动车辆保险的赔付率受到影响。
1.对于机动车辆保险产品的设计，是由保监会和保险公司共同设计和研发的。机动车辆保险的条款，折扣和费率厘定是否符合我国目前车险市场。目前车险的损失费用随着经济的发展而不断攀升，如果现行的条款、折扣和费率不根据市场的变化而作出修改，那么面对高价的医疗费用和财产损失，导致机动车辆保险赔款支出的增加，从而导致高赔付率的原因。
2.在核保的过程中是否出现了漏洞或疏忽的问题。长期以来，机动车辆保险是财险公司保费主要收入来源，各财产保险公司都想抢占更多的车险市场份额，导致车险业务逐渐成为不挣钱的业务。保险公司为了追求更多的保费规模，通过低费率和高费用的方法，展开激烈的价格竞争，车险市场一片混乱；核保部门也会放松承保的条件，对于公司不批准的业务，核保部门照样承保；还有保险代理人提交虚假资料，核保工作不到位，导致虚假承保，或需挂保费等问题，这些核保内部的漏洞都可以导致赔付率的提高，因为这些业务日后的赔付率都不会理想，并给以后的理赔带来了压力。
3.在理赔工作中是否会出现漏洞和疏忽的问题。车险理赔环节包括查勘、定损和赔款三个主要环节，如果保险公司对理赔部门的监督不力，理赔每个环节中都可能有漏洞，导致虚假理赔，使赔款支出增加，赔付率也随之提高。在交通事故现场查勘时,如果现场查勘人员不及时到达查勘现场，在这期间里，有可能让其它因素导致保险标的出现二次损害或发生道德风险，将会给往后的理赔带来问题。例如：最近保险公司都做特色服务，推出了小事故快速理赔，只需要拍照和呈交资料，保险公司不需要现场查勘就会赔款给客户，这样的情况难以鉴定出险原因是否在保险责任范围内，有可能出现道德风险。在定损环节中，如果在定损、核价环节中缺乏监督和秩序，定损人员可能在定损过程中吃差价，损害保险公司的利益。在赔款环节中，提交资料不齐全或不正确，例如通融赔付，就把钱赔到客户的账户上，这样容易出现虚假理赔，导致保险公司遭受损失。这三个环节都有可能出现漏洞，让一些素质低下的工作人员钻理赔工作中的漏洞为自己谋取私利，从而导致公司遭受损失，赔付率也算得高。
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