logistic普惠金融视角下农户金融需求实证研究(2)
目前低收入人群的融资和金融服务需求仍受到一定程度的限制，金融体系不具备完全的普惠性特征。特别是西部农村地区普惠金融发展缓慢。我国经济社会发展的“二元制”特征，农村地区与城市生产要素分布差距巨大，金融资源也从农村地区流向城市地区，使得农户获得的金融服务数量和质量不足。另外，随着农村土地流转制度推行，农业经营集约、规模化逐渐改变了从前家庭式的农业生产经营主体模式，家庭农场、农村合作社等新型实体经济主体不断出现。发展滞后的农村金融服务，带来了农户金融需求问题的日渐明显。故农户金融需求研究，对化解普惠金融发展障碍，进而促进我国农村地区金融的持续健康、和谐发展具有重大意义。
农户金融需求得不到满足，从而农村经济不能可持续地发展。所以研究农户金融需求对何发展普惠金融意义重大。因此，本文从农户金融需求的角度分析，对云南省农村地区普惠金融发展情况进行调研。以云南省永胜县农村为例，实地调研了农户金融需求情况，在了解云南永胜县农村金融现状，深入剖析存在问题的同时，借鉴国内外学者从金融排斥、交易成本、社会特性和体制等方面对这一问题进行的研究成果，提出了相关的措施和政策建议，希望对中国农村地区普惠金融的学术调研以及政策制定提供经验支持。
国内外许多学者的研究表明普惠金融在农村的发展存在阻碍，但研究侧重于描述性分析，缺少以调研数据为基础的定量研究。本文在借鉴已有研究的基础上，通过对云南省永胜县农户的实地调研，运用定性和定量的分析方法，进行需求角度的系统分析，了解云南普惠金融在新形势的实施的情况，分析农户在金融需求方面存在的主要问题，并提出促进普惠金融在农村发展的政策建议，为促进农村金融、经济发展，提高农户收入等方面提供理论指导和政策依据。
二、文献综述
（一）国外相关文献综述
1.关于普惠金融的国外文献
一般认为，普惠金融的含义来源于对金融排斥的理解和研究，在1990s逐渐兴起对金融排斥的研究，Leyshon和Thrift（1995）将金融排斥解释为阻碍特定社会阶层或人群获取正规金融服务的行为和过程。接着Conroy（2005）提出贫困人群以及弱势群体是金融排斥的主要对象，该群体难以获得正规金融服务。2012年世界银行发布的Global Findex报告，研究发现在全世界有近二十五亿人不具有银行账户，贫困人口中七成以上没有获得银行账户且大多集中于发展中国家。同时世界银行指出，金融服务可以使穷人能够通过储蓄和借款得以养成个人信用和积累资产，从而拥有更好的发展，并推动当地经济增长。
2.关于金融需求的国外文献
Hught.Patrick(1966)研究发展中国家金融发展和经济增长时提出金融发展模式有需求追随型和供给引领型，他认为经济处于萌芽阶段，发挥主导作用的是供给引领型模式，在经济发展到一定程度后，发挥主要作用的是需求追随型模式。Christen等(2004)分析了世界范围内三千余个农村金融机构，这些机构有吹冰亿多个贷款账户针对穷人，而全球有近三十亿的穷人，穷人获得金融服务的比例非常低，调查表示，贫困地区的金融需求远远超出服务。
（二）国内相关文献综述
1.关于普惠金融的国内文献
韩俊（2009）提出我国现存的农村地区距离实现普惠金融还存在较大的差距，这主要体现于在从农户的需求角度来看我国正规金融在农村金融市场中的发展深度和广度还不够。郭田勇（2015）通过国际比较发现农户在信贷获取方面存在阻碍，普惠金融在我国发展程度还有待提高。李东荣（2014)分析认为金融服务业与广大民众利益联系密切，但当前中国金融体系的层次与结构发展仍不平衡，金融服务的可获得性与民众的需求还存在较大的差距。明炼(2015)则提出当前县域信用体系建设滞后，金融机构未能共享信用信息，存在农户由于信用记录的缺失，从而获得低成本信贷服务难的现象。
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