logistic普惠金融视角下农户金融需求实证研究(5)
2.研究假设
假设1：农户收入对农户借贷需求意愿有正向影响。
假设2:家庭社会关系对农户借贷需求意愿有正向影响，家里有人担保人的农户借贷需求较大。
假设3：是否了解正规金融及程序与农户借贷需求意愿为正向影响。
3.变量定义
（1）因变量
农户是否具有借贷需求。本文采用意愿调查法来调查农户对融资的需求程度，并以农户是否曾向金融机构进行过贷款申请来判断其是否存在借贷需求。
（2）自变量
从以农户的年龄(X1)、农户受教育的程度(X2)、农户家庭收入(X3)、是否了解正规金融贷款流程和规则(X4)、贷款利率水平(X5)、是否有贷款担保人(X6)吹冰方面进行描述分析。
1）农户年龄
在样本农户中，年龄大于41岁的共有99人，占所有农户的69.72%，26-40岁的农户有32人，占所有农户的22.54%，说明农户有中老年化的趋势。调查结果表明，年龄越大，借贷需求有增加的趋势。
2）农户受教育程度
农户接受教育的水平很大程度上决定农户对借贷信息的获取、把握能力，进而影响到借贷需求。农户初中及以下文化程度占73.24%，有104人，高中或中专有29人，占20.42%，而大专以上的农户有6人，占4.23%，这说明农户的文化程度主要集中于低学历水平。我县作为国家级贫困县，农户学历普遍偏低，文化程度较大程度地影响着地区经济发展水平。
3）农户家庭收入
从收入水平来看，农户收入差距显著。户均收入5万以下的有104户，占总样本的73.23%，5万以上有38户，占总样本的26.76%。我县农户借贷额度大多低于五万，收入的差异性也在借贷需求和借款用途方面有所表现。
4）是否了解正规金融及程序
对正规金融贷款原则及程序比较了解的农户有18人，仅占样本数量的12.68%，说明大部分农户对正规金融贷款流程了解度较低，有待提高、改善。
5）贷款利率水平
在贷款利率方面，认为利率水平可以接受的农户有34人，仅占23.95%。
6）家庭社会关系
从家庭社会关系来看，有担保人的农户有44户，占总样本的30.89%，良好的家庭社会关系增加了农户的成功借贷的可能性。
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