互联网金融时代商业银行发展模式研究(2)
（二）文献综述
二、互联网金融的内涵与特征
（一）互联网金融的内涵
互联网金融这一说法本身起源于IT业，狭义上理解，它是指互联网企业向社会公众提供金融服务。最初，互联网企业只是致力于电商平台的支付，做好交易结算过程中与银行间的衔接联系。但随着社会的发展、科技的进步，各式各样高新技术开始展现，这些新型技术促使我国电子商务迅速地蓬勃壮大，互联网企业也不再局限于从前的简单业务服务。它们开始利用自身先进的互联网信息技术，结合移动通信等工具，对所积累的大量数据进行分析研究。将其业务从最基本的为金融机构提供服务，拓展延伸至转账汇款、理财投资、小额借贷、中介代理等具支付、融资、中介为一体的新模式，为顾客提供更加方便、快捷、特色化的个人金融服务。这些企业在将手伸向金融业的同时，也将互联网所具有的“开放、平等、协作、分享”的文化精神理念和新型科技渗透到了传统的金融业，形成了金融领域的新形态、新模式——互联网金融。
（二）互联网金融的特征
1.信息采集更为广泛，数据处理更为高效
《大数据时代》一书提到数据信息对于未来的重要性，书上说:“未来数据将会像土地、石油和资本一样，成为经济运行中的基础资源。”而互联网金融最大的优势之一就是信息来源广泛、数据处理高效。“开放、平等、协作、分享”的互联网文化精神，使其平等、开放、无条件的接纳所有愿意加入的人们，它具有良好的延伸性，覆盖面和渗透率更大，信息来源也更加广泛。互联网金融企业大多拥有较为成熟的电子商务平台和众多用户，对顾客交易记录、消费行为，商户信誉等级、经营状况的掌握使得互联网金融也更容易捕捉和跟踪这些信息数据。再加上高新的互联网技术手段，它们可以通过搜索引擎将获得的信息进行筛选、分类、汇总，大大提高了信息的检索和处理的速度。现如今，云计算、大数据技术的飞速发展，也使得大量信息能够有效记录保存，并快速对其进行高效地处理分析。对信息数据的掌控优势无疑是互联网金融不断蓬勃发展的法宝。
2.重视用户体验，以“客户为中心”
互联网金融充分体现了个性化优质服务的特征，即互联网金融产品的设计更加专注用户的体验，根据用户的消费习惯、行为特征提供贴心、方便、快捷的金融服务，真正做到以“客户为中心”。例如，淘宝设计的余额宝，其设计与操作都非常简便，用户只需设置一下，便可将原本放于支付宝中的余额自动转入余额宝中。像余额宝这样操作简单方便的产品，相较于复杂难懂的产品，更易让人去接受、去尝试体验一下。余额宝的操作虽然简单，但其增值服务一点不差，它每天具有一定的收益率，可以当成理财产品，也可以用它进行购物、支付、转账等服务。更为贴心的是：它每天会发布自己账户的收益情况，实时了解账户的变化，随时可以进行赎回等。再例如，随着智能信息终端的普及、互联网技术的不断创新发展以及运用，一些互联网金融企业为用户在计算机和移动设备上提供了客户端，使得用户在使用的时候，更加方便、快捷。
3.降低金融服务成本，提高资源的配置效率
互联网金融企业掌握着先进的大数据、云计算和微贷处理等技术，运用这些技术可以高效地进行信用等级的评估和风险管控，降低金融服务成本，提高资源的有效配置。在寻找金融资源需求方和供应方方面，相较于线下寻找，这种没有营业网点、没有交易成本，利用网络寻找彼此的线上方式，突破了时间和空间上的限制，让交易双方能够在开放透明的平台上快速寻找到对方，降低了搜寻成本，实现了资源的有效配置。在信贷审核方面，大数据、阿里云等处理方式都是其主要征信的技术基础，它还借助淘宝、天猫等电子商务平台积累的商户信息、交易评价、动态信用、经营状况等相关信息，进行数据的分析处理、技术征信，甄别出那些信誉好、运转流畅的卖家，满足其信贷需求。阿里小贷无纸化、电子化、格式化的操作，大大降低了其在在申贷、发放、还款过程中的成本。在处理违约问题上，如果发现违约，互联网金融企业可以将相关信息发布到网络平台，因为互联网信息流通的迅速性、广泛性、透明性，会让那些违约者信誉受损，提高了违约成本，从而降低了贷款发放的违约风险，使得资源配置的效率大大提高，有利于支持实体经济。
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