小微贷款产品发展战略开题报告(2)
小微企业对外信息透明度低信息不透明、缺乏有效的抵质押物和担保，资金需求“短、频、少、急”。（王春燕，2012）
2、商业银行方面的原因
斯蒂格利茨和韦斯（stiglitz&weiss,1981）在《不完全信息市场中的信贷配给》指出，银企之间的信息不对称会带来信贷市场的逆向选择和道德风险，最终导致信贷市场上信贷配给的发生，因为道德风险的存在，那些愿意支付高利率的借款者正是那些还款能力较差的人，同时，当银行无法知道借款者可能存在的风险时，若按照逆向选择提高利率，那会迫使风险较低的借款人退出市场，即利率的风险分离效应，或者诱使借款者选择高风险投资，即利率的激励效应。于是，银行宁肯设定相对较低的利率水平并拒绝一部分借款人的贷款要求，而不会接受通过高利率的设定满足所有借款人，这就造成信贷配给的发生。这种信贷配给其实是对无法满足贷款要求的小微企业的一种信贷约束。
“麦克米伦缺口”（Macmillan Gap）认为中小企业发展过程中存在着资金缺口，即“资金的供给方不愿意以中小企业所要求的条件提供资金”。
银行在小微企业信贷存在的问题有缺乏面向小微企业的服务流程和风险控制体系，缺乏面向小微企业的融资产品。（郑敏，2009）
银行对信贷业务基于成本效益分析，小微企业规模小，银行为之消耗的人力物力财力比较多，信贷风险较大而回报较小，因此影响了商业银行对其贷款的积极性和主动性。（陈伟，2014年）
利率市场化引起贷款成本提高，小微贷款风险高放款成本高而风险控制较难，为了用收益覆盖较高的风险，小微贷款往往实行高定价。（潘如军，2012）
小微贷款定价机制中存在的问题有贷款定价基础支持系统不完善，贷款定价模型设计不合理，相关部门缺乏密切协作，管理人员匮乏。（毛若洁，2012）
3、社会经济环境方面的原因
大型金融机构天生不适合为中小企业服务，大力发展和完善中小金融机构是解决我国中小企业融资难问题的根本出路。（林毅夫、李勇军，2001）
梁立俊（2003）通过求解大银行和小银行任意一笔贷款的最优金额，得出大银行的贷款规模优势在大额贷款市场，小银行的贷款规模优势在小额贷款市场。
国家相关政策大多是按照企业规模和所有制设计操作的，优待大企业，少考虑小企业，中小企业尤受到诸多限制，市场交易缺乏规则，市场秩序混乱，致使小企业正常经营困难重重。（王恒，2007）
相关法律法规及政策体系不健全还有缺乏完善的担保机构以及社会信用体系。（郑敏，2009）
专门为小微型企业服务的金融机构数量小，虽现已涌现一大批小额信贷公司，但这只是杯水车薪，远远不能满足广大小微型企业的需求。（叶馨，2013）
（二）发展小微企业信贷产品对商业银行的作用和意义
发展小微企业信贷产品对商业银行意义在于提升城市商业银行核心竞争力，实现“银企双赢”；小微企业信贷业务受“金融脱媒”分流影响较小，发展小微企业贷款业务对于城市商业银行加快经营转型战略步伐，调整资产结构，转变业务和盈利模式都具有重要的战略意义；利率市场化进程的不断推进使得商业银行对大中型企业议价能力下降，从而大幅冲击了其盈利水平，而小微企业议价能力弱而资金需求大，贷款利率高能给银行带来明显的综合效益；小微企业数目多，单笔贷款额度低，彼此关联度低，能够分散贷款集中度，降低信用风险。（胡潇雨，2013）
（三）小微企业信贷业务发展存在的问题
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