国有四大银行的盈利模式分析(2)
1、 银行的种类
（1）中央银行：如，中国人民银行(The People's Bank of China，P BC)、美联储、英格兰银行。
（2）监管机构：如，银行业监督管理委员会（China Banking Regulatory Commission ，CBRC），简称银监会。
（3）自律组织：如，中国银行业协会（China Banking Association ，CBA）。
（4）银行业金融机构：包括政策性银行、大型商业银行5家（工、农、建、中、交）、全国性股份制中小型商业银行12家（招商、中信、浦发、民生、兴业、平安、光大、华夏、广发、浙商、渤海、恒丰）、城市商业银行、农村商业银行（农村信用社）、中国邮政储蓄银行、外资银行、非银行类金融机构（小额贷款公司）、村镇银行等。
2、 银行的作用
银行是经营货币的企业，它的存在方便了社会资金的筹措与融通，它是金融机构里面非常重要的一员。
银行的业务归纳老说一方面，它以吸收存款的方式，把社会上闲置的货币资金和小额货币节余集中起来，然后以贷款的形式借给需要补充货币的人去使用；在这里，银行充当贷款人和借款人的中介。另一方面，银行为商品生产者和商人办理货币的收付、结算等业务，它又充当支付中介。
（二） 银行业务
1、 银行业务的概述
银行业务，顾名思义，银行办理的业务。按业务复杂程度和对网点依赖程度，银行业务可分为传统业务和复杂业务。按照其资产负债表的构成，银行业务主要分为三类：负债业务、资产业务、中间业务。
2、 银行业务的分类
按业务复杂程度和对网点依赖程度，银行业务可分为两块：一部分是传统业务，包括一般贷款、简单外汇买卖、贸易融资等，主要是靠大量分行网络、业务量来支持。另外是复杂业务，如衍生产品、结构性融资、租赁、引进战略投资者、收购兼并上市等，这些并不是非常依赖分行网络，是高技术含量、高利润的业务领域。
按照其资产负债表的构成，银行业务主要分为三类：负债业务、资产业务、中间业务。负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行中间业务和资产的重要基础。商业银行负债业务主要由存款业务、借款业务构成。资产业务是商业银行运用资金的业务，包括贷款业务、证券投资业务、现金资产业务。中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债形成银行非利息收入的业务，包括交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务、电子银行业务。
二、四大国有银行盈利的主要因素
（一） 利息差
从有关数据统计来看，利息净收入一直都是银行利润的主要来源之一，其背后的主要原因就是“高息差”。2011年末，一年定期存款利率是3.5%，而1年至3年的贷款利率却达到6.65%，这就确保了银行业有3%左右的利差。下面，我们以工商银行和建设银行为例。
据数据统计，四大行去年的营业收入共计15782亿元，而净利息收入达到12026亿元，占比超过76%。而据资讯统计，从2007年—2010年，上市银行的报表中，净利息收入占营业收入的比重就一直文持在70%以上：2007年，上市银行利息净收入达到9587亿元，收入为1.1万亿元，所占比例87%；而到2010年的利息净收入数字为1.4万亿元，营业收入达到1.7万亿元，占比82%，12家上市银行2011年的数据则显示，净利息收入在营业收入中的占比为78%。可见，几年里银行的净利息收入在营业收入中所占的比例都在50%以上。
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