小额信贷机构文献综述和参考文献
(一）小额信贷机构的风险管理能力问题
黄伯勇（2008）提出作为一个实行市场化运作的经营机构，农村小额信贷机构自身经营管理水平的好坏与其实现自身盈亏平衡有着紧密的联系。制约小额信贷金融机构实现可持续发展的因素之一就是机构的风险管理能力严重不足。因此，张燕（2012）提出，在经营方面不足的深层原因包括：业务拓展与管理之间存在矛盾，基层的网点信贷人员十分紧缺，使得贷前和贷后调查管理没有做到位，导致了信贷人员仅仅凭借自己的想法和经验来决定是否贷款的乱象层出不穷。导致小额信贷的风险增加，不良贷款率居高不下，贷款损失准备金占总资产的份额过高。汪万明（2007）对该问题进行了比较全面的阐述：内控机制不够完善、贷款后的核查困难、小额信贷管理的制度不够完善、对农户信用信息的来源不足等原因导致小额信贷机构的风险管理能力欠佳，影响小额信贷的可持续性。38777
（二）小额信贷机构的规模问题
杨大楷（2007）提出我国的小额信贷机构的规模普遍都很小，从几户到几千户，难以发挥规模效应，阻碍了小额信贷的可持续发展。毛德富（2010）提出目前我国相对专业的大型小额信贷组织比较缺乏，主要由国家政府规定的农村信用社和农业发展银行等小额信贷机构来推行小额信贷活动。即使有的地区建立了相应的专业组织，例如农商银行、农村信用合作联社等，但是总的来说，推广的力度和深度还是不够到位，无法实现规模经济。而汪三贵（2000）提出我国对小额信贷金融机构及其金融活动实行严格的监督管理，从根本上制约了小额信贷机构规模的扩张从而制约了小额信贷机构形成可持续的金融服务机构的可能性。论文网
（三）小额信贷业务总成本问题
杨大楷（2007）研究指出我国的小额信贷总成本过高，包括机构运作的成本过高和坏账率过高两个主要方面，他通过实证分析，得出我国小额信贷的高成本与高风险是影响我国小额信贷可持续发展的重要因素。张迎春（2012）的研究通过博弈论指出银行发放单位贷款的成本是影响小额信贷可持续发展的本源因素，并提出了侧重研究银行从上农村小额信贷财务可持续的影响因素的重要性。汪三贵（2000）提出虽然在国外使用贷款利息覆盖小额信贷金融机构所有成本的定价方式已经十分普遍，但我国信贷扶贫项目仍长期采用贴息贷款的方式。因为与普通银行相比，小额信贷业务的操作成本和财务成本均都较为高昂，无法吸引客户，更无法实现可持续发展。杜晓山（2004）认为达到操作自负盈亏的小额信贷试点项目都是通过施行适当的利率政策、严格控制成本、提高工作效率和保证贷款质量而实现的。
（四）小额信贷的利率问题
张迎春（2012）研究表明利率并非影响小额信贷可持续发展的关键因素。该研究通过博弈论证明了农村小额信贷可持续发展的决定因素是小额信贷的内生供给机制，而利率的提高并不能促进农村小额信贷可持续发展。汪三贵（2000）表示我国国家全权控制人民币存款利率，并且限制商业银行等金融机构的贷款利率在规定的范围内浮动，国家对存贷款利率仍然执行十分严厉的监管，使当前许多小额信贷金融机构收取的利率不能覆盖操作费用，需要依靠外部补贴，因此可持续发展的可能性大大降低。黄伯勇（2008）建议在合理的范围内减少对利率的管制，从而推进农村金融市场自由化改革，允许小额信贷机构根据金融市场供求状况，提高小额信贷的利率，增加小额农贷利率浮动范围，使农村金融机构开展小额信用贷款业务，从而实现财务上的可持续性。杜晓山（2004）认为小额信贷实现机构自身的自负盈亏和可持续发展的一个基本的前提是项目的贷款利率应与商业贷款利率相当。