国内外互联网金融征信模式研究现状(2)
社交网络 Facebook 与客户的关系经营，社会化营销能力
线下商家 QuickBooks 小型记账软件
资料来源：谢平：《互联网金融手册》，2014
Kabbage公司是第一家将社交网络分析纳入信用评价的金融服务机构，网商可以通过在社交网络上与潜在客户群体保持良好关系而提高授信额度。Kabbage基于网上的经营情况，在社交网络上与客户互动情况等数据开发了一个信用评分模型。这个模型可以随信息的更新而进行动态调整。Kabbage还推出优惠的贷款利率和让网商满意的贷款额度，网商提供的信息越多，享受的贷款条件也就越优惠，这推动了网商主动地去关联更多的自有账号，Kabbage不但省了钱力去收集网商的信息，还能对网商的经营状况和盈利状况进行实时监控，这对降低坏账率有很大的帮助。（《互联网金融手册》显示，Kabbage的坏账率大约在1%，低于美国银行业5%-8%的平均水平。）
Kabbage可以满足个人或企业个性化的募资需求。Kabbage的信用贷款金额区间在500美元到4万美元之间，30天的贷款利率为2%-7%，半年则为10%-18%。网商想要取得Kabbage的贷款，首先需在Kabbage的官方网站提交注册，Kabbage后台系统自动审核该网商是否有足够长时间的网络销售数据，网商只有在审核通过后才有资格提交贷款申请。网商提交贷款申请后，Kabbage根据其提供的第三方数据进行信用评估，进而决定是否授信、授信金额、利率和时间。Kabbage的算法可以在7分钟内完成，“7分钟内拿到成长所需资金”是Kabbage的口号。如果授信会马上将资金打进申请人的账户。
对于贷后管理，基于Kabbage拥有网商提供的第三方数据，其可以实时地了解到网商的真实经营情况，因而能最快对风险商户做出预警，提高关注级别。Kabbage确认商户有支付困难后会从商户的支付账户转回部分现金，并采取不再授信的惩罚措施。对于商户没有在还款日足额缴纳规定额这种情况，其会收取35美元，并保留向其他追贷机构报告的权利。如果商户第一个还款日就开始拖延还款，该商户会被视为不诚信，并交由公司法务部门处理。
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