公益性小额贷款国内外研究现状综述
1、关于公益性小额贷款面临的信用风险
Stiglitz（1990）认为，小组贷款可以利用当地借款人之间的相互了解，解决贷款人和借款人之间信息不对称问题，自发形成一个选择和监督机制，从而减少违约风险的发生，同时，他认为这种小组贷款的形成是一种自动选择，借款人会自发选择与自己风险相近的成员，从而将高风险的贷款人排除在外。因此，这种小组贷款方式对于贷款对象是无抵押无担保，经济实力不够强的客户为主的小额贷款机构是非常可行的的方式。
ArmerndarizdeAghion（1999）研究了小额贷款还款阶段借款人故意违约行为，他认为小组贷款方式并不是完全没有弊端，虽然小组规模越大，形成的监督体系就越大，违约风险会降低，但同时由于小组规模的扩大，会使得小组成员逐步丧失警惕性和危机感，使得违约风险增大。因此选择一个合理的小组贷款规模，对控制信用风险的产生极为重要。
2、关于公益性小额贷款社会企业的模式运营
BerenbaehandChurchill（1997）总结归纳了公益性小额信贷机构将要面临四个主要风险点分别是：（1）由于客户贷款都是无抵押的，可能会面临较高的突变风险；（2）资金所有者不明确和管理者不尽责带来的风险，由于小额贷款机构的资金来源大多来自社会捐助和国家拨款论文网，所有者不明确，因此发放贷款时如果管理者不尽责则容易出现贷款风险。（3）管理风险，由于小额贷款的发放地区都在偏远落后的地区，信息系统和公司内部管理跟不上，使得管理人员在决策方面容易出现错误；（4）“新增产业”风险，小额信贷机构越来越多，面临的竞争也越来越大。
KasiaandPawlak（2002）总结出小额信贷机构如何获取客户信息进行信用管理。其总结的方法有可靠的信息可以通过市场调查获得，并且建立管理信息系统来对日常业务进行信息收集。
（二）国内研究状况
1.关于企业信用管理
（1）公益性小额信贷的信用风险
史清华和陈凯（2002）指出，发生借贷行为最频繁的是那些文化程度较高的中年户主，特别是收入处于中等偏下的家庭，中年农户贷款多用于生产，而年轻和年老的农户贷款多用于生活型支出，而低收入者贷款多用于生活支出。农户贷款的用途很大程度上能够决定其还款能力。
赵岩青（2007）通过调查分析，对小组贷款模式在现实中的风险控制效果进行了分析，她认为，我国目前实行的公益性小额信贷没能达到预期的效果，主要原因是由于产权不够明晰，导致执行困难，信贷机构自身监管调查不力，其次就是农村地区金融意识的缺失，农户之间信任关系难以形成，联保小组难以建立，还有信贷员不尽责，都使得小额贷款的风险增大，影响小额贷款机构的可持续发展。
陈莹（2006）借鉴了信用卡消费贷款中基于“5C”要素的信用评分法，结合农户小额信贷业务特点，将农户指标归纳为品格，能力，资本和环境四类，并借助层次分析法确定指标权重，实现了定性分析和定量分析结合。
马文勤（2009）利用陕西省杨凌区三家农村信用社提供的数据资料，对农户小额信贷信用风险进行实证研究，建立Logit信用风险评估模型，并且模型识别能力较好，对违约农户的识别准确率达85.9%。
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