余额宝营销策略分析+文献综述(5)
（2） 余额宝反应中国经济体制
中国经济的体制问题主要在于中国银行业的高利润，不单是银行高净息差及银行业垄断那么简单，它集中体现了国家财税制度、资本市场、社会保障体制、产权市场、汇率市场、货币市场等不协调，同样也是国有银行利润没有缴国库，将政府分配转至为部门分配的后果，也表现出了是国内外货币政策差异。银行存款的低利率和高利率，他们形成的高利差，利差一般发达国家一般不超过1%，而国内的利率差是5，6次。中国房地产市场，资本市场，货币市场，外汇市场，不协调的不健全也可能导致高银行利率差。一是社会融资的需求比较高，一边是储蓄率比较高，这典型结构扭曲了中国经济体制，所以把高息差成因都归结于银行是片面的。如果不及时解决经济体制的矛盾，余额宝这项金融服务无法理清利率问题。不健全、割裂、监管不当等现象在国内出现的频率也不低，这不仅阻塞了人们通往财富的道路路，也导致了存贷的两极分化，直接形成了银行的利率差。此外，中国的存款利率受到美国、欧洲以及日本的低利率环境的影响。根据中国的实际情况而言，在前两年高通胀的时，国内就应该加息，然而央行却迟迟没有声音，相反它采用了公开市场操作等模式来控制物价。由于国内和外国利差太大，利率将导致大量的套利热钱流入，会导致内部通胀率下跌，房地产价格，外汇储备迅速增加，并被迫购买大量的美国国债。回顾之前，由于余额宝成立的时候，不仅银行间市场相对动荡的时期，也是热钱迅速流入中国的时期，中国一月金融机构新增外汇占款飙至4300余亿元，创下历年来的最高水平，连续第6个月增长，完美的解释了热钱和国内利率走高之间的关系。
3、 社会环境分析
随着社会的进步，人们的思想观念也逐步成熟。银行存款已经慢慢成为老一辈人的理财观念，他们因为定期存款的保本性和一定的收益而不愿意尝试新型的理财产品，在他们的观念里这些新型的理财产品存在一定的风险并且周期有些过短。尽管现在商业银行已经开发了手机银行、网上银行等便利的购买途径但老一辈对这些功能不太会操作也觉得网上购入不能保障金钱的去向。
如今，理财已不再是老一辈的事，定期存款么也不再是最普遍的理财方式。银行日新月异的变化使得理财产品更新的脚步也加快了，周滚动、30天、60天、一个季度以及其他周期的理财产品应运而生，互联网开始发展其很大的优势：可以随时随地的用手机和电脑进行购买而且十分的便捷，真正做到了无时无刻关注理财；另外，这些理财产品远远高于定期的收益也成功的吸引了大群使用者。年轻的白领甚至是学生都开始慢慢接触到这些产品。特别是余额宝等互联网金融的推出，使得理财购买的门槛不再那么高，普通的学生组只要有一些积蓄就可以进行投资。
4、 技术环境分析
（1） 科技带动互联网金融
进入21世纪后，移动互联网和互联网发展许素，新的商业模式，新的经济力量逐渐成为全球经济繁荣和衰退的主要驱动力，因为涉及到科技与金融“科技金融”这次备受关注。
虽然这一新兴词汇在学界以及商界并没有定论，但是在中国，因为脱节的产学研用和接连几年金融业与实体经济的分离，科技金融被人理解为是高端产业与科技型中小企业以及金融相结合。一个典型的例子是近几年来，互联网金融爆炸式的发展，除了淘宝，京东，新浪，腾讯等知名互联网公司已进入金融业，网络借贷平台、电子货币、小额信贷、公众对新兴的商业模式的潮流涌动。比如众筹融资，主要通过社交网络平台向公众招募资金，让敢于投资的人直接获得所需资金。这种形式的兴起成功突破了传统的融资方式，风投等机构不再是融资的唯一来源，这就意着每个人都能通过众筹取得从事某种创作或者是活动的资金，这不单单提升资源配置效率，同时节约了交易的成本。金融服务实体经济的最基本功能是融通资金，资金供需双方的匹配可通过两类介质进行：一中是商业银行，它对应着的是间接融资模式；还有一种则是股票和债券市场，对应着的是资本市场直接融资方式。这两种融资方式都有重要的作用，它增加了资源配置与加速了经济增长。
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