小额贷款信用保证保险解决小微企业融资问题探究(2)
（二）降低信用风险，增大银行的贷款安全系数 2
（三）拓展新的保险业务领域，提升保险服务水平 2
（四）补充小微企业信用不足，提升其融资能力 3
二、影响小微企业融资困境的因素分析 3
（一）企业管理水平低下、发展缺乏战略、市场生存能力弱 3
（二）信用程度低、社会信用和融资担保体系不健全 4
（三）企业实力限制 4
（四）银行存在“惜贷”现象，缺乏有效的融资路径 5
（五）政府的扶持政策执行力不足，收效甚微 5
三、保险公司开展小额贷款信用保证保险面临的问题分析 6
（一）保险公司投入成本高，增大费用支出 6
（二）发生逆向风险选择和道德风险的可能性增大 6
（三）中小企业信用体系不健全，增大信用保证保险工作难度 8
（四）相关法律保障缺失，实施过程中可能无法可依 9
四、贷款信用保证保险是提高小微企业融资能力的重要途径 9
（一）保险公司介入小微企业征信调查，强化借贷过程的风险控制10
（二）银企保三方按比例分摊贷款风险、政府给予财税优惠支持10
（三）保险公司专业人才储备，加大宣传力度10
（四）完善中小企业信用体系建设，降低逆向选择和道德风险发生11
（五）通过共同保险及再保险，分散承保风险12
参考文献13
致 谢14
小额贷款信用保证保险解决小微企业融资问题探究
信用保证保险是以信用风险作为保险标的保险，它实际上是由保险人（保证人）为信用关系中的义务人（被保证人）提供信用担保的一类保险业务。在业务习惯上，因投保人在信用关系中的身份不同，而将其分为信用保险和保证保险两类。通常将权利人投保义务人信用的保险业务叫信用保险，将义务人投保自己信用的保险业务叫保证保险。小额贷款保证保险和信用保险则是专为小微企业融资提供信用保证的一款保险。近年来，国家颁布了系列政策扶持小微企业的发展，贷款保证保险和信用保险也在一些地区试点，但成效都不甚理想。因此，为解决小微企业融资困难的问题，通过开展小额贷款信用保证保险，实现企业银行保险三方共赢，有效整合金融资源无疑具有重要的现实意义。
一、小额信用贷款保证保险对小微企业融资的必要性和重要性
国家经济的发展壮大需要社会各方的共同努力，小微企业在国家经济发展贡献中占了很大的比重，但是小微企业的持续发展需要有持续不断的资金支持，而小微企业普遍存在自有资金短缺的问题，又缺乏有效的融资渠道，尤其在向商业银行贷款中常常处于弱势地位，诚信情况饱受质疑、缺乏主动议价权，银行对其“惜贷”严重。在2014年国家也提出了要让保险介入小微企业融资工作，助其发展。小额贷款信用保证保险既能拓宽小微企业融资渠道，补充小微企业存在信用不足的问题，保障了银行贷款资金的安全性，又能帮助保险公司拓展新的业务领域，提升保险公司的服务水平。
（一）拓宽小微企业融资渠道，化解融资难题，增强融资能力
任何一个企业由设立、生存、到发展的过程，都需要依赖一定的资金融通与运作，是否具备充足的资金是企业做强做大甚至是关乎企业生存与否的关键。融资是企业经营管理的基础，解决融资难是企业发展必须要面临的问题。中小微企业在我国数量多，活力强，在中国改革开放的三十几年来为国家的经济发展发挥了至关重要的作用，并提供了大量的就业岗位，创造就业机会，缓解就业压力，为解决国计民生问题贡献了巨大的力量。国家的经济发展和社会的和谐稳定与小微企业的发展息息相关。