小额贷款信用保证保险解决小微企业融资问题探究(3)
一般小微企业的融资分为内源融资和外源融资，内源融资主要有企业自筹和向关系人借贷两种，并且主要出现在中小企业尚处于创业起步阶段，此阶段的小微企业的特点是经营规模小，产品较不成熟，且存在较大的市场风险，这些都增加了内源融资的成本和难度系数。外源融资是指企业从其他经济体获得资金并转化为投资的一个过程，有直接融资和间接融资两种形式，直接融资是指企业在证券交易市场上出售证券进行的融资形式，主要体现为资金直接由盈余部门流向资金短缺部门，而无需通过中介机构的辅助。其中直接融资的主要工具有股票、债券等。间接融资主要的形式是由金融机构作为一个媒介，将资金盈余方和资金短缺方联系起来，将资金盈余方的流入的资金放贷给资金短缺方或购买有融资需求一方的证券，从而实现资金的流通。其中主要有商业银行通过放贷为企业提供融资，企业通过担保公司的担保获得银行贷款，还有小额贷款公司等其他金融机构提供的贷款业务。但是融资渠道狭窄和小微企业自身存在的问题使其难以获得充足的资金，而保险的介入小微企业融资，小微企业可以通过购买小额贷款信用保证保险后，凭借保单向银行申请免抵押贷款，银行的贷款资金也有了保险的保障，会增强银行发放贷款资金给小微企业的意愿，从而使小微企业能更方便快捷地得到融资，增强其融资能力。
（二）降低信用风险，增大银行的贷款安全系数
小额贷款信用保证保险指的是贷款人和保险人签订保证保险合同，其中投保人是申请贷款的中小企业，被保险人是提供贷款的商业银行，保险公司承担贷款人无法偿还的借款本金和利息的风险，一旦出现在符合保险合同规定的保险事故，保险公司向贷款银行赔偿相应的保险金额。小微企业因为自身特点，极少数能提供符合银行要求的抵押物，同时小微企业也没有可靠的信用担保，难以让银行等金融机构放心地为其提供贷款。小额贷款信用保证保险的推行，小微企业可以在获得银行担保的情况下，凭借保单就可以免提供抵（质）押物而获得银行的贷款，银行也可以放心地提供贷款给这类企业，既能拓展自身的业务空间，又增加了信贷资金的安全系数。
（三）拓展新的保险业务领域，提升保险服务水平
开展小额贷款信用保证保险，加强了保险公司与商业银行的合作关系，有助于实现双方的共赢。同时，中小企业的融资渠道主要是通过向商业银行申请贷款，因此，银行的小微企业的客户资源十分丰富，保险公司在与银行合作的过程中能充分利用银行充足的客户资源，深挖银行企业客户背后更为强大的资源，挖掘潜在的保险市场，开发潜在的保险对象，拓展保险业务，从而扩大市场规模，提升市场竞争力，实现保费的增长和利润的提升。
另一层面，保险公司积极开展小额贷款信用保证保险，有助于保险公司发挥自身的优势，扩展保险服务的范围，提升保险公司的服务水平。保险公司能提供专业的风险评估和风险管理，减少银行和企业之间存在的信息不对称，对贷款风险作出正确的风险评估和信用额度决策，保障银行能顺利地发放和收回贷款，降低借贷风险。除此之外，保险公司可以利用庞大的资信调查网络，有效地甄别贷款企业提供的信息，从而较大程度地降低信用市场的交易成本。保险公司也能够提供即时有效的贷款追收服务，降低银行在追收贷款方面耗费的人力、物力成本，从而提高对贷款风险的可控性。小额贷款信用保证保险的开展为银行与保险公司实现优势互补提供了可能，通过对金融服务资源的有效整合，拓宽保险公司服务领域，提升了保险公司的服务水平，提高了保险公司的收益。