中国的银行保险业务发展及其风险管理(2)
这两年，国内的银行一般业务已经趋于饱和状态，同时各类股份制银行纷纷出现，所以我国银行业开始谋求新的发展方向，从而拓展出属于银行的保险业务，从中牟取新的利润。
一、引言
（一）选题背景和意义
2000年平安人寿保险在国内正式推出首个银保产品，通过这些年的发展，我国的银行保险业已经有了长足的进步，从而作为我国寿险业务的收入来源之一。在这些年的发展中，我国银行保险业务模式主要以银行网点作为相关保险产品的主要销售渠道，同时银行收取相应的手续费，尽管在近几年的发展中银行保险的形式已经趋于稳定和规范，但是保险公司在银行与消费者之间所承担的风险过大，不成比例，主要包括法律政策上、技术上、承保上、操作上、信誉上、营销和产品上的几方面风险。与此同时所面对的风险也日益复杂，其已经暴露的风险与尚未暴露的潜在风险早已被各界人士所关注。如银保合作渠道不稳定、产品种类单一、银行佣金逐步攀高、同行恶意竞争等问题已经严重影响到了我国银行保险行业的健康、稳定发展。特别是在2010年11月的新银保规定出台后，我国的寿险公司在银行保险业务上都出现了急剧下滑的现象。本文将以银行保险相关理论为基础、结合我国银行保险业务的现阶段特点和问题，解析我国现阶段行保险业务上存在的各类问题风险，在经验借鉴方面，很大程度上的参考了欧美等发达国家银行保险的现存风险管理模式，以此为根基提出与我国国情相适应的风险管理策略。
（二）国内外研究现状
在银行业务的长期发展过程中，逐步与保险业务结合到了一起，从而形成了目前快速增长的一种金融业务，银行保险业务。在漫长的发展过程中，国内外专家对于银行保险相关理论的研究和钻研从未停止，根据研究方向不同可以分为渠道说、经营策略说、战略融合说。从渠道上来说，《世界金融服务的一体化：前途与问题》一书中，经合组织认为：银行保险即保险公司销售银行产品。LIMRA（寿险营销与研究协会）也曾指出，银行保险是银行的下属全资分支机构提供的一种寿险销售服务。从战略的方面来看，是指将银行保险界定为银行保险业进行金融服务融合的一种形式。客户在金融产品和服务需求上的要求往往比较高，不得不从技术、产品文化等多个方面去全面的思考。尽管出发点不同，但得出的结论都是相似的，银行保险在金融机构视角下被认定为一种双方共同的销售方式，为满足客户的各类金融需求而将银行与保险融合为一体，创造出令客户满意的金融产品。
对银行保险模式的研究无论是国外还是国内，其研究成果都在日趋完善。Daniel J.P.在研究欧洲银行保险模式时，提出自己的观点：代理销售模式以及银行和保险公司互相持股并购模式。我国的银行保险业经过十几年的发展，普通的代理销售模式已经很难与我国银行保险业配套发展，同时有关学者还模拟性的提出战略联盟模式的发展方向，其中最为推崇的是金融控股集团模式，这种集团模式是由我国的学者张敬敬对比分析新出现的几种银行保险模式与现存金融集团的共通性，从而得到的结果，并且得到了广大业界学者的认可。在保险公司风险管理方面，国内外学者也早有研究。Santomero曾在2009年提出保险公司进行风险管理的动机，并且总结出以下几个结论：1.为了降低实际税率，最终减少经营波动性2.由于降低品牌竞争和信誉竞争，最后带来的偿付能力危机成本3.公司的上层对私人利益的趋向。我国对于保险公司风险管理方面的研究并不是很全面，在对保险风险的各类书籍方面也不是很完整。所以其将风险大致分为：产品风险，承保风险与法律监管风险3个方面。
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