中国的银行保险业务发展及其风险管理(4)
三、银行保险业务发展的风险问题
（一）产品风险
中长期寿险产品是我国现有的最普遍的银保产品，银保产品结构单一，常常需要开发新的银行保险业务来支撑局面。目前我国银行保险业务产品的设计和开发全部由保险公司单方面负责，然而每一个产品的开发都是一个十分复杂的过程，而且充满着开发失败的风险，无论是市场的变动还是政府的政策干预，任何一个小环节的变动都有可能导致产品的开发失败。在产品开发风险的逼迫下，另一方面是银保产品高度相似的风险，在我国各大保险公司的产品结构大同小异，同质化的产品缺乏竞争优势，而且缴费方式主要以趸交为主，一次性的缴费模式常常会使保险公司一段时间内陷入业务尴尬的局面。银行保险产品中无论是分分红险、投连险还是万能险均是以分红险为主打类型，需要承担极高的现金流风险，银行产品与保险产品的孤立性导致二者无法相互补充。这导致产品出现了单一性风险。由于保险公司内部技术和精算水平的不足，这令保险公司无法创造出对于老百姓更有吸引，在同行中更有竞争的银行保险产品，简简单单为了增加银保业务的数量而大量推出新的分红险，分红险无论是在分红还是资本运作上都存在着巨大压力，而且分红险的性质更偏重于储蓄而不是保险。这样的银保产品不仅不利于银保产品本身的升级和软实力的提升，另一方面还打击了保险公司对于银行保险产品销售的积极性。
银行保险业务面临的营销风险主要来自于银行合作的稳定性、与经营成本。目前我过大多数银行保险合作方式仍然以代理协议为主，而这种短期化的合作方式是寿险公司面临的第一道风险，没有长期稳定的合作关系，就使得寿险公司银保产品的销售渠道得不到长期稳定的保障，短期的保费来源使寿险公司的利润来源不稳定，银行方面按照银保新规的最低期限建立合作方式，在一旦合作到期后，银行会选择代理佣金更高的寿险公司作为合作伙伴，这样虽然银保新规出台，但还是很难保证银保产品的生存空间。于此同时产生的是不断攀高的营销成本，这种经营模式导致寿险公司单方面处于不利地位。银行保险是保险产品的一种销售渠道,取决于银行保险高效益的重点就在于他的稳定性和多样性。银行能够抓住银保产品的这一特色，不断挑选合适的保险公司作为合作对象。另一方面，保险公司为了争夺与银行网点的合作机会赢得稳定的销售渠道，往往愿意花费更高的手续佣金比例，而银行也愿意选择佣金更高的保险公司。在这样恶性循环的情况下，营销成本进一步增加，加上目前我国部分保险公司对于银保业务风险的管理意识不高，只做到了表面上的防范，却对实质上的监管疏忽。在这种风险管理意识差、成本恶性循环增加的情况下，导致银保收入出现了总额增加却利润减少的尴尬局面。营销渠道上的风险除了合作稳定性和经营成本之外，还没有一个长期稳定的效益机制，而在从承保到理赔的过程中的管理方式也并不规范。任何一个企业若想要长远性的发展、形成规模，就必须走上规范化的道路，只要高标准严格要求的企业才能产生高效益的产品。在这方面我国保险公司对此的风险管并不全面，这对于银保产品在今后的发展中是极为不利的。
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