车险费率对保险经营的影响(2)
一.车险费率市场化的进程及目标
（一） 车险费率市场化的进程
目前，我国的车辆保险的基本费率是由保险监管部门制定与监管。但随着我国车险市场的发展，监管部门制定统一费率的做法带来了诸多弊端。为了解决问题，我国开始车辆保险费率市场化道路的探索。2001年7月，深圳市场开始实行费率浮动制度，并且，在同年的10月份，广州市场也开始试行车险费率市场化。2015年春节过后于今年5月将在黑龙江、山东、广西、重庆、陕西等地区正式启动试点，而且随后会根据试点情况在全国范围内进行推广。可是，现在车险费率大多数是用新车购置价作为重要决定因素厘定出来的，保费高低与风险大小的相关度并不高，并未体现出公平。
（二）车险费率市场化的目标
车辆保险费率市场化的目标就是循序渐进地去改变车险费率制度，根本地解决市场存在的更加深层次的问题，让车险费率更加合理，促使车险市场运营更加规范，维护保险消费者的根本权益。实行车险费率市场化后，有效地针对了统一费率带来的诸多问题。
二.车险费率市场化对保险经营的影响
正因为车险费率市场化势在必行，正确认识车险费率市场化对保险经营各个方面的影响对于保险公司经营来说至关重要。当然，每个硬币都具有两面，车险费率市场化的影响也具有两面性。
（一）改变了车险费率的厘定方式
车险费率市场化使市场成为决定费率的主导力量，根据目前的情况，车险费率应由市场决定。车险费率市场化改革中，保险监管部门将费率的决定权交给保险公司，让保险公司自行根据驾驶人年龄性别、车辆的使用性质、及其它各种风险因素自主确定。车险市场作为一只看不见的手，这个举措十分符合我国经济市场化的进程。
（二）降低了车险费率的平均水平
随着科学技术的日新月异、交通管理水平的提高、交通设施的完善，交通事故的发生率明显减少，平均严重程度也明显下降，赔付率也随之减少，车险费率因此获得了极大的下降空间。此外，车险行业内的同业竞争也不断加剧，车险费率有了向下变动的趋势。通过车险费率市场化的改革，车险费率不再统一规定，费率水平明显下降，大大减轻了客户的保费负担，真正体现了车辆保险过程中的公平。
（三）让车险费率的构成要素更加合理
通过车险费率市场化的改革，彻底纠正了从前以车辆为主要厘定因素的片面性的做法，有机地把其它重要因素一起结合起来，加大了其它因素所占的比重。一些保险公司在私人自用车辆车基本险费率表中，直接载明固定驾车人或主驾车人的年龄，驾龄、性别或职业、客户信用等级与安全等级的优惠比率或系数，或上调的比率或系数。由于车辆保险事故大部分是由于人为因素造成的，因此，降低车辆的权重，加大与人相关的因素的权重，体现出了不同风险因素与费率水平的一致性，使得车险费率结构更加合理。
（四）使保险公司更加注重于优化管理
机动车辆保险是一种商业保险。保险公司经营的主要目标是追求利润的最大化，这个利润应是净保费收入与净赔付和其他所有费用支出之和的差额。显而易见的是，假设费率水平、赔付率和其它费用支出所占比重不变，规模越大即客户越多，保险公司的利润越大。从前，保险费率长期远高于合理的水平，我们很容易地看出，在这种条件状况下，为了实现利润最大化，保险公司的首要举措就是扩大规模，吸引更多的客户来源，而经常忽略于从优化管理中增加利润。这是车险市场粗放经营的一个缘由。车险费率市场化使得车险费率总体水平下降，压缩了保险公司扩大业务量所带来的利润增加空间，致使保险公司更加注重于优化管理水平，从其它方面获得利润增加。于是，保险公司开始双管齐下，扩大规模的同时也优化经营管理，通过这样，不仅提高了保险公司的管理水平，同时有利于保险公司竞争力的增长。
上一篇：携程旅行网网络时代的客户关系管理