阿里小贷开题报告(4)
3）创新新型抵押品。
线下小额贷款公司的贷款需要固定资产等设置担保或者反担保。针对中小网商没有合适的抵押物，阿里小贷重点推出了信用贷款，比如你是天猫或者淘宝的卖家，做了1000块的生意，就可以贷一千块；或者是你有信用、有买家好评、有足够的交易量，都可以向阿里巴巴申请贷款。阿里小贷创新提出以网店的未来收益作为抵押替代品，通过云计算和模型建立，可以对网商的未来收益情况进行估算，若借款人违约，平台将会关闭其网店，使其失去未来收益的权利，转化为借款人的违约成本。（徐晓巍 2007）
（3）贷后监控
在审批贷款发放后，将贷款打入借款人支付宝账户中，一方面阿里小贷平台联通的数据库中直接获得贷款的流向信息，其次可以从银行方面获取贷款的流动信息。系统也会自动监控店铺的运营情况，随时掌握商户的动态信息，将贷后风险降到最低。若未按期偿还贷款，则会及时扣除贷款人支付宝中余额；如果客户恶意欠贷，不排除对其进行“互联网全网通缉”、在网上公布信用黑名单、封杀网上店铺等惩罚措施，直至采取法律手段。阿里巴巴官网专门设置了“欠贷企业曝光”栏目，披露欠款人员的档案信息，产生较高的违约成本，这能促进借款人主动还款，降低违约风险。此外有专门的催支团队，通过邮件、电话的方式提醒贷款人及时还款。（李耀华，黄馨 2014）
阿里小贷的创新之处在于通过电子商务公司、第三方支付公司、小贷公司三者结合与小微企业博弈，有效防范了其进行逆向选择和道德风险的行为，与传统信贷模式中银行与中小企业的单方面博弈相比更加有效。（叶盛，严露 2013）
综上所述，阿里小贷建立了多层次的贷款风险预警和管理体系，运用数据与云计算结合其独特的网络信用模型在对贷款企业进行贷前、贷后的考察与跟踪，从大数据中挖掘企业的经营情况、信用状况、还款保障、等创贷款产品与担保模式。贷前、贷中以及贷后3个环节环环相扣，可以有效提高贷款发放效率和降低小微信贷的不良贷款率。
3.信用体系
运用大数据、云计算技术构建网络生态系统信用体系。传统小贷公司发展的劣势在于社会信用体系还不健全，客户与企业存在极大的信息不对称，受地域和人口数量的限制，信用调查不全面，导致贷款效率低、风险高。阿里小贷的贷款产品大多是无担保、纯信用贷款，建立一个完善的网络信用体系极为重要。阿里巴巴集团经过多年实践与研究，建立了一套具有自己特色的信用评价体系和信用管理体系，该系统收录了企业在电子商务平台上经营过程中发生的一切交易信息，汇总双方企业给与对方的评价，辅以惩罚措施， 至目前，该数据库记录的商户信用记录最长的已达九年。（陈纪英 2013）
4.小结
阿里小贷作为小额贷款和互联网结合的产物，解决了国内大多中小微企业的融资难题，其成功运作表明网络贷款是顺应市场经济发展潮流，适合我国国情的新融资模式。与传统线下小额贷款公司相比，阿里小贷具有以下特点：
1、网络数据库的建立提高企业透明度。阿里电商平台数据库为阿里小贷评价借款人信用提供客观的数据支持，提高企业信息透明度，缓解借贷双方因信息不对称引起的道德风险和逆向选择等问题。
2、阿里小贷快速、高效的特性切合了中小微企业融资时间短、频率高、周转速度快的实际需求。阿里小贷的显著特点就是无抵押，快速、高效。
3、灵活的计息方式降低企业的融资成本。阿里小贷计息起点是借款人从第三方支付平台账户取款开始而非款项划入起计算，这大大降低贷款人资金使用成本。
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