阿里小贷开题报告(9)
在证券到期之前，如果贷款组合中的贷款偿还了，可以用偿还所得的资金购买新的贷款，即中国证监会颁布的《证券公司资产证券化业务管理规定》的“基础资产产生的现金流循环购买新的基础资产方式组成基础资产池”，如此循环，一直到证券到期。这解决了短期贷款和长期证券的期限错配问题。借此阿里巴巴也得以用更大规模的贷款来支持客户的发展，反过来进一步促进阿里巴巴自身的发展。
通过以上分析可知，阿里巴巴的资产证券化融资方式无疑为同样存在的贷款资金来源问题的小额贷款公司，率先探了一条路。小额贷款公司在信贷资产证券化中首先要解决的是自身规模问题以及政策的支持。可以相信，贷款证券化将在解决小额贷款公司融资困境方面起到越来越重要的作用。
2.探索传统小贷公司信用数据化
阿里小贷给小额贷款公司带来的另一个重要的启示是信用数据化以提高贷款效率，降低贷款成本。
阿里小贷之所以能拥有低成本、低风险、便捷高效的贷款模式，在于阿里巴巴集团过去十年间在阿里巴巴、淘宝、天猫还有支付宝上的客户和数据的积累，大数据是提高贷款效率的关键。如果有了判断客户信用水平的大数据，尤其是中小企业的商务数据积累，会帮助小额贷款企业更高效地审贷和放贷，也有助于其控制风险。
在信用数据来源上，一方面，依靠诚信经营，积累客户基础数据。学习互联网金融思维，重视和提升客户体验和价值，重视 “长尾效应”。强强联合，打造一个线下商业生态系统。阿里小贷的成功模式最大的是依靠阿里巴巴集团这个大的电商生态系统积累电商大数据，通过云计算等技术分析风险，降低成本。这个优势是不可复制的，但是可以借鉴。线下传统小额贷款公司依靠强强联合达到自创线下商业生态系统，利用互联网实行小额贷款会员制，积累商业数据。如通过联合当地地区商会，小额贷款公司联盟等方式组成一个共享信用数据小额信贷的系统。另一方面，小额贷款公司信用数据化可以采用邀请知名电商入股合作共享数据资源的方式，与第三方评级机构、数据库开发公司，软件开发公司的开展战略合作，优化审批手续与业务流程。如阿里小贷与电商第三方软件服务商（简称ISV）合作获取中小微企业的财务数据等方式。
在信贷数据运用上，利用互联网技术，主动转型创新。阿里小贷在第三方支付和社交平台信贷上表现出的强大生命力启示小额贷款公司应积极拥抱改变，促进自身的发展模式的转型创新。学习互联网金融企业在数据整合处理上的优势，加大引进和培养互联网人才，积极培养既懂金融又懂大数据挖掘的人才，提高小额贷款公司的科技水平。在大数据时代下，积累数据，或者学习阿里小贷引进外部平台数据为己用，制定大数据经营战略，加强培育客户信息的整合与分析能力。
除资产证券化和信贷数据化外，阿里小贷还告诉传统小额贷款公司，应该主动开发各种迎合市场需求的金融产品和服务，借鉴阿里小贷的创新产品抵押方式以及创新的贷款审核方式，丰富贷款产品种类，充分挖掘客户需求，如在贷款审批的人性化，贷款产品的个性化，为个人或者小企业量身定制的贷款、还款计划等。推出个人贷款以及中小企业的融资服务，完善放贷流程，如放款速度更快，审批流程更简单。
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