P2P借贷市场中的歧视问题文献综述和参考文献(2)
廖理等(2014) 运用“人人贷”平台的有效订单数据对中国的地域歧视展开了实证研究，结果表明中国的P2P网络借贷中存在非理性的地域性歧视。类似的，其他学者（蒋彧，周安琪等）运用“人人贷”的数据也得出了同样的结论。彭红枫等（2016）在考察了地域歧视现象后，并给出了差异原因。她们认为各个省份的金融生态环境、经济水平、正规金融普及程度、教育程度等差异是造成地域歧视的重要原因。具体来说，借款人所在省份的经济水平越高、金融生态环境越好、教育程度越高，其借款成功率越大。
具体到国外而言，也有着类似的研究结论。Ravina(2008)研究表明借款人与贷款人具有相同的地域，则会显著提高借贷成功率。其他学者（Lin，Viswanathan；Mollick，Kickstarter等）也得出类似的结论。
（四）总结
从已有相关文献来看，很少有学者从借款人所处年龄段探讨年龄差异对网络借贷成功率的影响，即P2P网贷市场中的年龄歧视问题。P2P平台上的借款人分布于各个年龄段，那么各个年龄段的差异对其借贷成功有何影响。Barasinska和Schafer(2010)对此进行了深入的探究。他们发现P2P借贷市场对年龄有一定的歧视。年龄越大，借款成功率就越低，这主要是因为投资者考虑了一定的资金生命周期成本在其中。Ravina和Herzenstein研究发现年龄小于35岁的借款人比35-60岁借款人的借款成功率比低40%。类似的，吴小英和鞠颖发现，在相同条件下，学生比其他人的贷款成功率低3.4%。由此可见，年龄歧视在P2P借贷市场中确实存在。
从上述相关文献来看，一方面为我们深入了解P2P借贷中的歧视问题提供了良好的启示，另一方面我们发现现有文献还存在两个问题: 第一，对年龄歧视的研究大都是借助国外的prosper和Smava等借贷平台进行研究，没有涉及到中国的借贷平台，而国外得出的年龄歧视的研究结论有可能不适用于中国的具体情况。第二，缺少基于微观个体层面的对引起P2P借贷市场中年龄歧视的原因探讨。
针对以上两个问题，本文将以“人人贷”平台2015年上半年的交易数据为研究样本，研究中国的P2P借贷市场中是否存在年龄歧视问题。其次，从三个角度分析年龄歧视的成因。首先，各个年龄段会产生收入水平的差异，收入水平衡量了贷款人债务偿付能力，投资者更倾向于选择收入水平较高的的借款人。其次，各个年龄段会产生工作年限的差异。借款人的工作年限越长，收入也就越稳定，那么偿还债务的能力也就越高，P2P网贷平台也因此更倾向于选择有着较长工作年限的借款人。最后，借款人所能贷到的借款总金额在某种程度上衡量了该借款人的信用等级和程度。成功获得的借款总金额越大，说明该借款人的资信状况、个人信用记录较好，因此借款成功率较大，借贷平台更倾向于借款。鉴于此，本文将年龄歧视的成因归于收入水平差异、工作年限差异、借款总金额差异这三种，以人人贷平台的交易数据为样本，进行回归分析。
参考文献
[1] 郭海凤,陈霄.P2P 网贷平台综合竞争力评价研究[J].金融论坛，2015，（2）
[2] 李焰，高弋君，李珍妮，才子豪，王冰婷，杨宇轩.借款人描述性信息对投资人决策的影响——基于P2P网络借贷平台的分析[J].经济研究，2014，（1）
[3] 廖理，李梦然，王正位.中国互联网金融的地域歧视研究[J].数量经济技术经济研究，2014，(5)
[4] 廖理，吉霖，张伟强.借贷市场能准确的识别学历的价值吗?[J].金融研究，2015，(3).
[5] 廖理，吉霖，张伟强.语言可信吗？借贷市场上语言的作用——来自P2P平台的证据[J].清华大学学报（自然科学版），2015，（4）
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