小额信贷文献综述及参考文献
对于小额信贷的作用，得到了普遍的认可。小额信贷对我国农民来说是获取金融服务的重要途径（刘成玉，徐丹，2014）[1]。在促进农村经济发展中，小额信贷起到了很突出的贡献作用，它的覆盖范围很广，审核批复程序上也相对其他贷款简单，那些有需求的、信用良好的贫困人群基本上都能获得相应的贷款用在农业生产上(叶青，2011)[2]。为农户提供不需要抵押物的信贷服务用于农业的生产从而弥补小额信贷市场商业化改造过程中存在的供给不足问题，帮助贫困农户提供生产扶持资金，从而可以改善农民生活水平提高他们的经济和社会地位，同时也可促进农村经营方式变革（谢地和孟勐，2013）[3]。资金短缺是当前我国农村生产中所面临的主要难题，农村金融机构的产品较为单一，手段也相对落后，从而导致了供给与需求之间存在着较大的差距，没有办法满足农户的生产资金需求（杨成章，2015）[4]。小额信贷工作开展的初衷就是尽可能的使贫困人口更容易便捷地获得高品质的金融服务，这其中不只是包括信贷还应该包括储蓄、保险等（Jagannath K和 Khemnar，2013）[5]。通过对我国某地贫困县二十多个乡镇运用LIKERT五级量表法和层次分析法进行调研并进行数据实证分析，得出小额信贷对改善贫困农户收入以及受教育程度均具有较强的正相关性（伍艳，2013）[6]。小额信贷相对政府补贴的扶贫款项更能对农户产生较大的生产激励，从而可以保证较高的还款率及项目持续性（万方和陶晓红 ，2013）[7]。论文网
小额信贷在扶贫工作中占据着重要地位，随着经济的发展并发挥着越来越重要的作用，因此对小额信贷模式有必要进行不断地创新，从而满足更多的贫困人群对生产生活资金的需求，提供更完善的金融服务。除了给贫困人群提供信贷外也需要提供其他的金融服务（C.M.Sashi，2010）[8]。小额信贷保险制度的建立，可为“三农”更好的服务，银保合作等创新面也都发挥了积极的作用从而为小额贷款中可能出现的信用风险提供了有力的保险支持服务（邱峰，2013）[9]。减轻贫困与可持续发展这两个方面应该作为扶贫工作的重点（Stephen Mago，2014）[10]。但是小额信贷本身也存在着或多或少的问题。小额信贷对农户的收支、教育、医疗等方面会产生正面的重要的效应影响，但是对一些经济状况比较差的妇女于社会地位而言却产生了负面影响（姜美善，2011）[11]。由于小额信贷机构所承担的风险与所获得的收益不对称，造成了个体及小微企业贷款难的问题。但应该注意的是小额信贷隐含风险与回报收益的均衡，实质上是边际风险成本与溢价的两者之间的平衡，这个平衡点便是最适宜的小额信贷利率（姚仕萍，2012）[12]。当前小额贷款回收率低、违约风险严重这两点的主要原因是当前我国政策理念落后，缺少有效的正向激励机制，良好的管理体制以及合理的考核机制便可以有效降地降低风险。（方昕2010）[13]。
对于参与小额信贷的农户应该保持良好的信用，小额信贷应该要营造良好的信用环境以及信用氛围，在贷款发放前要向客户讲清楚其中的利害关系。保证小额信贷在长期的经营中，努力做到拥有良好的信用，避免违约现象，给予一定的优惠和奖励，进而完善诚信机制（张军，2012）[14]。而对于农户参与小额信达的积极性，主要包括的因素是收入水平、家庭情况以及对小额信贷的认识等因素（孙中锋，2013）[15]。由于农村金融在运行的过程中存在着自然风险、市场风险信用风险等，并且农业保险体系仍不健全，缺少配套机制，这些都需要金融机构不断要改革创新。因地制宜的设计小额信贷机构运行模式，并需完善法律法规的监管机制（阮吟晖，2013）[16]。