家庭综合理财规划方案设计(6)
若比率大于1，说明该家庭的灾变承受能力高；若小于1，家庭就要尽快提升灾变承受能力，完善保险体系。
客户家庭的可变现资产为69.5万，保险保额为10万，现有负债33万，每年生活支出为7.115万，按保障10年家庭基本生活计算：灾变保障率=（69.5+10-33）/（7.115*10）=0.65，可见客户家庭的灾变承受能力较低。对于客户家庭而言，孩子尚年幼，且夫妇两人是家庭的主要劳动力，他们的人身风险对家庭财务的影响较大，因此建议在现有的保险基础上继续增加保险比例。
（6）储蓄比率：家庭储蓄/家庭税后收入=75280/177000*100%=41.78%
该比率是家庭统筹开支和增加净资产能力的反映，客户的家庭储蓄比率为41.78%，结合客户的家庭结构、财务支出等实际情况来看，客户家庭理财收入较少，投资品种不多，目前除了房贷之外没有大额消费，剩余的收入全部用于储蓄，所以储蓄比率高，但随着小孩年龄增长，教育费用增多，大额消费增大，该比率会逐渐下降。
2.4 结论分析
客户家庭处于成长期，工作稳定，属于收入稳定型家庭，综上分析可以看出客户家庭的财务状况良好，储蓄能力较强，偿债能力良好，但家庭的财务状况也存在着以下一些不足：
(1)家庭收入来源单一化
客户家庭的收入主要来源于工作收入，理财收入较少，虽然收入稳定，但存在较大的风险，若夫妻任何一方失业或丧失劳动力，将对家庭产生重大影响，而且客户家庭的灾变承受能力不足，所以建议客户家庭拓宽收入途径，增加理财收入或其他收益，降低风险。
(2)资产配置结构不合理
客户家庭的资产配置方式过于简单，房产占67.63%，金融类资产只占2.88%，除了一张保单，无其他投资资产。除此之外，一般家庭会保留满足3个月的生活开支的紧急备用金，但客户家庭持有现金类资产过多，这样的资产结构无法抵御通货膨胀的压力，也无法保持资产的保值与增值。由于客户家庭收入稳定，偿债能力良好，可以投资一些收益较高的投资产品，如基金、债券等，既可分散投资风险，又能获得较高投资收益，提高家庭的收入水平。
(3)家庭保障体系不完善
客户夫妻两人除了购买社会保险之外，只有客户本人还购买了中国平安鸿盛终身寿险，家庭保险险种单一，不能很好地保障家庭生活。建议客户家庭完善保险保障体系，防范于未然，从而使家庭经济保障更为牢固，即便不幸遭遇变故，也能过安稳的生活。