零风险理财产品的市场需求分析+文献综述(7)
4、理财水平需求更高居
根据波士顿咨询公司（BCG）20011年公布的调查结果发现，不到0.5%的中国家庭拥有全国个人财富的60%以上。即使在富有客户群内部，也有大约70%的财富掌握在管理资产超过50万美金（约400万人民币）的家庭手中。财产在居民中的分布不均衡，高分化的特征对各类理财业务提出了定位目标客户群和差异化服务的要求。
5、需求因素决定市场未来
需求可以分为两个方面，一是投资者对产品的需求，二是投资者对服务的需求。
通过调查数据我们可以明显看出投资者投资已经逐步趋向理智，而不管银行如何去引导，市场总会有自己的需求。所以这要求市场应该从需求入手来创新设计理财产品。投资者对偏股类短期高收益理财产品兴趣较大，那就多开发此类产品，以迎合市场对该类产品的需求。同时，银行应较低投资门槛，风险可控范围内最大限度的集中社会闲散资金。将理财产品市场从高收入人群向中低收入人群扩散。
在服务上，商业银行同样要形成以客户为中心，以市场为导向的营销理念，理财产品并非一锤子买卖，要提高自身的服务质量，就要围绕客户制定市场营销计划和产品的发展战略计划，认真研究客户及其需求，根据不同的客户需求开发和设计产品，运用各种现代营销手段和借助先进网络平台，向潜在客户介绍理财产品，同时加强对现有客户的跟踪服务，在此基础上才能树立品牌效应，才可以文护保持客户忠诚度。
6合理化市场定位决定发展前景
现代市场营销的核心是目标营销，而目标营销成功的基础是科学的市场细分。将市场细分应用到商业银行理财产品营销上可以帮助商业银行发现市场机会，开发新市场，更加明确目标市场，制定出符合目标市场的营销策略。据国内商业银行个人理财业务的特点，商业银行可以根据人口，地理，利益和心理四个要素细分市场。从人口要素上说，不同年龄阶段的人，有不同的生活工作经历和生活观念，对待风险和收益的态度也不同；性别也会造成不同的投资观念，女性多偏爱消费理财，男性则更倾向于风险投资；根据家庭生命周期理论，不同的人在不同的人生阶段收入和支出不同，偏好不同的理财产品；收入和职业也是重要的细分因素。地理要素上说，地理区域差异导致经济收入差异，影响了理财产品的需求。从利益要素上说，利益追求的偏好是多种多样的，不同的认为追求利益愿意承担的风险不同，偏爱的理财产品也有所不同。从心里要素上说，不同的人有不同的生活和花费时间及金钱的模式 ，而且不同的人对商业化理财的接受程度也不同，这些都关系到理财产品的需求。
（二）金融理财产品的风险分析
个人金融投资产品风险的影响因素主要包括：资本风险、价格风险、市场风险、利率和汇率风险等。以下将对这些风险的成因进行分析，并相应提出一些风险控制的做法。
1、信用风险
信用风险是指与金融商品的发行者、承销者相关联的风险。如一个发行股票或债券的企业发生破产倒闭或缺乏偿还能力，前些年的某些信托公司、信用社关闭或被托管，这样引发的风险就是信用风险。
金融投资的资本风险、固定利率债券的收益风险最主要地取决于发行者和承销者的经济金融状况的可信程度。信用风险控制的要点是选择资信度高的发行者、承诺者或资产委托者，同时应当分散信用风险，尽量避免所有的资金与单一的发行者、承销者或被委托者联系在一起。
2、利率风险
利率风险是指与利率变动相联系的利率风险。是指与利率变动相联系的金融投资风险。实质上，所有的金融投资活动及其收益都与现行的利率水平和未来利率变动趋势息息相关。如利率上调会导致股票等金融资产价格下跌。金融商品价格风险的诱因在很大程度上就是利率风险。利率风险控制的要点是根据利率变动的预期选择为投资的位置（多头或空头），调整好金融资产和货币资产的比例，控制好金融投资的品种对利率变动的灵敏度。