征信体系文献综述和参考文献
Credit Karma 的CEO Ken Lin称（2014年3月），Credit Karma为消费者提供免费的信用评分和信用监测服务，不需要通过信用卡，就可以帮助用户详细了解信用体系的构成，熟悉信用评分机制。用户可以通过此项服务跟踪和监测自己的财务状况，在避免身份信息被盗用的同时，对自我信用水平进行评估，也可以查看信用报告。这样，消费者就更加易于管理自己的信用，从而有条理地规划和打理自己的消费和储蓄。但征信的互联网化在中国可能行不通。国际上有三种征信模式：一式欧洲模式，是政府和中央银行主导的模式，政府通过立法强制企业和个人提供数据，并且保证真实性；二是日本模式，是会员制，征信机构由会员单位出资设立，会员之间有效共享；三是美国模式，征信体系是社会化的。美国的征信公司在市场中收集个人征信信息，然后出售征信报告，获得收益。目前中国采取的是第一种欧洲模式，现在其实也在推进市场化的过程中，但是短期内幅度不会很大，空间有限，目前我国获批了几家互联网的征信公司，其开展业务的可能性为零。
（二）国内研究状况
目前，我国越来越重视挖掘大数据背后有价值的信息并以此推动互联网金融的发展。北京大学博导、国家信息资源管理北京研究基地主任赖茂生说：“大数据价值模式可以用这样的图来展示它，纵横向方面是有群体的智慧，逐渐走向共享，所以成为社会的资本；这种资本促使经济走向分享型经济，使得商业模式逐渐发生改变；横向方面是大数据和各种各样的资源和计算技术的逐渐结合，形成一种新的服务，更高端的服务就是分析、数据分析。数据分析成为更高端的服务，服务现代社会、现代经济，大数据思维还要求我们对大数据思维的社会意义有新的认识，归纳起来大数据对社会经济有这样几个方面，第一个就是对大数据的处理、分析正在成为新一代信息技术融合利用的一个界点，将创造巨大的社会价值和经济价值；第二个大数据是信息产业高速增长新的引擎；大数据的应用、深入和发展，一系列新的产品、服务、业态都会相继产生。互联网金融实际上也是在这样的背景下产生的一种新的业态论文网、新的服务；第三个社会意义就是大数据的应用将成为提高核心竞争力的一个关键因素，现在很多行业发展逐渐的由过去的业务驱动转变为数据驱动，数据驱动有利于提高行业核心竞争力，基于大数据的投资行为的分析，这是都是互联网金融核心竞争力的基础。”（2014年9月） 储信资产管理(上海)有限公司副总裁舒赵平表示，风控是P2P乃至互联网金融发展的核心，大数据、云计算等技术的发展，使得从技术入手提高风控能力逐渐成为互联网金融发展的方向。舒赵平指出，目前互联网金融的风控大部分是线上线下结合，纯线上的风控如信用审核，在目前的大环境中不太现实，主要原因是网络客户身份信息真实性无法核实，以后随着信用审核技术(如大数据、云计算)成熟、央行征信系统接入、互联网用户诚信度不断提升，信用审核会逐步向线上转移，线下风控会越来越少。（2014年11月）
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