个人住房贷款风险评估及控制研究(2)
2.1 我国个人住房贷款发展的现状 7
2.2 我国个人住房贷款面临的问题 8
2.2.1 银行业务问题 8
2.2.2 贷款效率问题 9
2.2.3 不重视个贷 9
2.2.4 个贷管理不足 9
3. 次贷危机的影响 11
3.1 次级抵押贷款的定义 11
3.2 次级贷款的种类 11
3.3次级贷款爆发的原因 12
3.4 次贷危机的影响 14
3.4.1 次贷危机对美国经济的影响 14
3.4.2 次贷危机对全球经济的影响 14
3.4.3 次贷危机对中国经济的影响 15
3.5 次贷危机的启示及防范措施 16
3.5.1强化个人住房抵押贷款的风险防范意识 16
3.5.2加快建立和完善我国信用体系 16
3.5.3切实控制住房贷款资金用途 17
3.5.4完善我国房地产金融监控体系 17
4. 商业银行个人住房贷款风险的分析 18
4.1 商业银行系统内主要风险的分析 18
4.1.1 操作风险 18
4.1.2 道德风险 18
4.1.3 信用风险 19
4.1.4 利率风险 20
4.1.5 管理体制风险 21
4.2 商业银行外部原因风险分析 22
4.2.1 开发商引发的风险原因 22
4.2.2 抵押物引发的风险原因 22
4.2.3 市场风险的原因 23
4.3 “巴塞尔新资本协议”的提出 24
5. 控制我国个人住房贷款风险的意见与措施 27
5.1 加强信用风险防范 27
5.1.1 健全个人资信评估 27
5.1.2 改善个人信用风险的识别与评估环境 27
5.2 重点开发优质客户群 29
5.3 落实提前还款罚息制度 29
5.4 利率市场化以及金融品种多样化 29
5.5 完善住宅评估制度 30
5.6 建立健全违约处理机制 30
6. 结论 32
致谢 33
参考文献 34
1 绪论
1.1 论文概况及选题背景、意义
1.1.1 论文概况
本文从目前我国个人住房贷款所面临的问题以及如何去控制这些问题，减少个人贷款与银行之间的损失入手，通过规范分析与实证分析相结合、定性分析与定量分析相结合的方法找出个人住房抵押贷款风险形成的影响因素，建立个人住房贷款项目风险评估体系，对风险的识别、评价、控制归纳出一套可以操作的方法，使其能在个人住房贷款的决策中具体应用，达到风险控制的目的。
1.1.2 选题背景
1. 个人住房贷款业务的现状
个人住房贷款业务开办之初，由于普遍实行了抵押+担保+保险的多重保障模式，该项业务被银行认为是风险低，利润稳定的信贷品种。事实也证明个人住房贷款的风险远远小于其他贷款品种。以个人贷款业务量最大的建设银行为例，截至2012年底，个人住房贷款不良率仅为0.98％，远低于四家国有独资商业银行全部贷款不良率。但是也应看到不良贷款率之所以能保持较低的绝对值，一方面是因为不良贷款余额较小，另一方面是因为贷款余额的不断增大。而目前这两个方面均出现了一些不利的变化。
(1) 贷款逾期额已出现逐渐升高的趋势
①自1993年房地产热达到高潮后，随着国家治理整顿的开始，房地产业陷入了困境，资金周转慢、财务费用高、银行贷款到期不能偿还的现象比较普遍。随着银行贷款管理的加强，房地产业被列为高风险行业，银行对该行业的贷款十分谨慎。而房地产业是最需要通过融资来发展的行业之一，因此有的房地产开发企业为了能够得到银行的贷款，便指派本企业员工办理按揭贷款，通过办理假按揭贷款来套取银行贷款供开发商使用。这样就使低风险的个人住房贷款变成了高风险的房地产开发贷款。对于这种假按揭贷款，银行非常难于监控，一旦企业经营出现困难，无法按时偿还贷款，就会造成风险的集中暴露，致使大量的按揭贷款逾期。