个人住房贷款风险评估及控制研究(4)
(2)从社会环境来看，完善全社会信用环境，建立个人信用评级制度是防范贷款风险和发展个人住房贷款的首要任务和基本前提。要做到这一点，首先要通过立法对违背诚信原则的各个领域给予严厉惩罚，包括：中介机构出据虚假评估报告、生产企业生产假冒伪劣商品，借款人恶意逃废银行债务等，这些企业和个人应该为他们的违法行为付出高昂的代价。其次要由有关政府部门牵头建立全国性的信用记录和评级体系，并且能够做到信息全社会共享和评价结果客观公正，某个企业和个人一旦被确认存在不良信用记录，那么他将无法再获得包括借款。开立信用卡等在内的任何信用支持，这样便可以从根本上保证银行贷款的安全性，并且可以减少贷款过程中的保证费用。可喜的是在2002年初召开的全国金融工作会议上，人民银行已经将建立全社会的信用评级体系提上了日程，该体系一旦能够成功运做，将会对个人住房贷款的发展产生革命性的影响。
(3)从金融环境看，人民银行应研究实施住宅抵押贷款证券化，并尽快组建相关的证券机构、保险机构，选定合适的银行和能够产生稳定现金流的住宅抵押贷款组合，进行住宅抵押贷款证券化试点，培育住宅抵押贷款证券的购买群体，通过住宅抵押贷款证券化改善银行资产的流动性，为住宅抵押贷款提供风险释放的渠道。特别要推进寿险业与房地产业的结合，利用寿险基金直接投资房地产或购买住宅抵押贷款债券，这样既可以产生使寿险基金增值的稳定的现金流量，又可以促进住宅抵押贷款和住宅产业的发展，从而实现多赢的目标。
(4)从政策环境看，发展住宅产业和个人住房贷款不仅关系到房地产商和银行的效益问题，更重要的是关系到13亿人民能否安居乐业，因此政府应对住宅产业的发展给予更大的和更直接的关注。美国政府于1934年创立了联邦住宅管理局，1944年又组建了退伍军人管理局，专门为普通居民和退伍军人购房提供贷款保险，政府的介入大大降低了个人住房抵押贷款的风险。我国政府应参照发达国家的做法，尽快研究成立个人住房贷款保险机构，直接为个人住房贷款保险或者为住宅抵押贷款债券进行保险。这样既可以促进个人住房贷款的迅速发展，又可以保证个人住房抵押贷款证券化的顺利实施。
1.1.3 选题意义
由于目前房价正处于上涨的趋势，个人住房贷款一直被商业银行认为是优质资产，为了抢占市场份额，商业银行在个人住房贷款审核方面比其他种类的贷款审核相对宽松，这就给个人住房贷款埋下了风险隐患，一旦房地产市场价格发生了逆转，势必给商业银行带来巨大风险，因此，本文研究如何控制防范个人住房贷款风险具有深刻意义。
1.对目前商业银行个人住房贷款业务存在的各项风险进行逐一剖析，分析风险引起的原因，现行风险控制制度的漏洞，寻求一套可行的规避风险的方案。
2.通过对美国次贷危机形成与爆发原因的分析，使商业银行得以借鉴，找到自身风险控制方面的不足，同时学习国外的一些先进的控制经验，建立新的风险理论基础，加强风险防范意识，切实有效的对风险进行控制。
3.对监管部门提出相应的监管建议，加强监管部门对商业银行的监管力度，同时希望监管部门颁布更有操作性的政策法规来指导商业银行建立完善的风险控制体系，帮助商业银行防范风险。
1.2 国内外研究现状及发展动态
1.2.1 国内研究现状及发展动态
1.2.2 国外研究现状及发展动态
1.2.3 论文的结构安排
第一部分介绍了研究个人住房贷款风险的目的和意义。